ภูมิทัศน์ของบัตรเครดิตในสเปนกำลังจะเปลี่ยนแปลงอย่างมาก รัฐบาลได้อนุมัติร่างกฎหมายที่ห้ามสถาบันการเงินออกบัตรหรือเพิ่มวงเงินเครดิตโดยไม่ได้รับความยินยอมอย่างชัดแจ้งจากลูกค้าซึ่งเป็นแนวปฏิบัติที่พบเห็นได้ทั่วไปและก่อให้เกิดข้อร้องเรียนและคดีความมากมายจนถึงปัจจุบัน
การปฏิรูปครั้งนี้ ซึ่งเป็นการนำเอาข้อกำหนดของสหภาพยุโรปมาใช้ ยังได้กำหนดเพดานอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคชั่วคราวไว้ที่ 22% ต่อปีโดยเฉพาะอย่างยิ่งกับบัตรเครดิตหมุนเวียน และกำหนดข้อผูกพันด้านความโปร่งใสใหม่เพื่อปกป้องผู้บริโภคจากการเป็นหนี้เกินตัว มาตรการนี้เกิดขึ้นในช่วงเวลาที่สินเชื่อผู้บริโภคพุ่งสูงขึ้นเป็นประวัติการณ์
กฎหมายใหม่นี้มีการเปลี่ยนแปลงอะไรบ้าง?
ข้อความที่กระทรวงเศรษฐกิจเผยแพร่นั้นชัดเจน: การให้สินเชื่อใดๆ ที่ผู้บริโภคไม่ได้ร้องขออย่างชัดแจ้งนั้นเป็นสิ่งต้องห้ามซึ่งรวมถึงการออกบัตรเครดิตที่อนุมัติล่วงหน้าและการเพิ่มวงเงินสินเชื่อที่มีอยู่โดยอัตโนมัติ ธนาคารกลางสเปนได้เตือนไว้แล้วว่าการตัดสินใจฝ่ายเดียวเหล่านี้ไม่ชอบด้วยกฎหมาย และขณะนี้กฎหมายได้กำหนดให้เป็นข้อบังคับแล้ว
นอกจากนี้ กฎระเบียบดังกล่าวยังกำหนดอัตราดอกเบี้ยสูงสุดชั่วคราวที่ 22% สำหรับสินเชื่อผู้บริโภคซึ่งส่งผลกระทบโดยตรงต่อบัตรเครดิตหมุนเวียน ตามที่รัฐมนตรีว่าการกระทรวงเศรษฐกิจ คาร์ลอส คูเออร์โป กล่าวไว้ บัตรเครดิตหมุนเวียนหนึ่งในสี่จะต้องลดอัตราดอกเบี้ยลง สินเชื่อผู้บริโภคแตะระดับ 114.000 พันล้านยูโรในเดือนพฤศจิกายน 2025 คิดเป็น 15% ของหนี้ครัวเรือนทั้งหมด
มาตรการป้องกันหนี้สินล้นพ้นตัว
การปฏิรูปนี้ไม่ได้จำกัดเฉพาะบัตรเครดิตเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการควบคุมสินเชื่อรายย่อยและสินเชื่อดอกเบี้ยสูงซึ่งเป็นกลุ่มที่ส่งผลกระทบต่อผู้ที่มีรายได้น้อยเป็นพิเศษ การเปลี่ยนแปลงที่สำคัญ ได้แก่ อัตราดอกเบี้ยรายเดือนสูงสุด 4% ค่าธรรมเนียมการอนุมัติสินเชื่อไม่เกิน 5% หรือ 30 ยูโร และระยะเวลาการชำระคืนขั้นต่ำ 3 งวดสำหรับสินเชื่อเหล่านี้
นอกจากนี้ ยังมีการกำหนด ระยะเวลารอ 24 ชั่วโมง ก่อนอนุมัติสินเชื่อที่มีดอกเบี้ยสูงเพื่อป้องกันการตัดสินใจโดยไม่ไตร่ตรอง การโฆษณาผลิตภัณฑ์เหล่านี้ต้องมีความโปร่งใสมากขึ้น โดยไม่เน้นเพียงแค่การอ้างว่าสามารถให้เงินทุนได้ทันที เพื่อหลีกเลี่ยงอันตรายจากบัตรเครดิตที่ออกโดยไม่มีการตรวจสอบรายได้เฉพาะหน่วยงานที่ได้รับอนุญาตและกำกับดูแลโดยธนาคารแห่งสเปนเท่านั้นที่จะได้รับอนุญาตให้ปล่อยสินเชื่อประเภทนี้ ซึ่งเป็นการปิดกั้นผู้ประกอบการที่ไม่ได้รับการควบคุมอย่างมีประสิทธิภาพ
ผลกระทบต่อบัตรเครดิตหมุนเวียน
บัตรเครดิตหมุนเวียนที่อนุญาตให้ชำระเงินเป็นงวดๆ นั้นเป็นประเด็นถกเถียงอย่างมากเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยสูง ซึ่งในหลายกรณีสูงเกิน 25% ต่อปีศาลฎีกาได้มีคำพิพากษาคัดค้านการปฏิบัติเช่นนี้หลายครั้งและรัฐบาลได้ตัดสินใจว่าไม่สามารถพึ่งพาศาลเพียงอย่างเดียวในการแก้ปัญหาได้ ด้วยการกำหนดเพดานอัตราดอกเบี้ยใหม่ที่ 22% บัตรเครดิตเหล่านี้จำนวนมากจะต้องปรับเงื่อนไขของตน
กฎหมายยังห้ามการให้สินเชื่อโดยไม่มีคำขออย่างชัดเจนซึ่งเป็นการยุติการส่งบัตรที่อนุมัติล่วงหน้าหรือการเพิ่มวงเงินเครดิตโดยไม่แจ้งให้ทราบล่วงหน้า ธนาคารแห่งสเปนได้ระบุไว้แล้วว่า หากลูกค้าใช้จ่ายเกินวงเงินเนื่องจากธนาคารเพิ่มวงเงินโดยไม่ปรึกษา ธนาคารจะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการซื้อเหล่านั้นและป้องกันการฉ้อโกงบัตรเครดิตที่ อาจเกิดขึ้น
ตัวเลือกบัตรฟรีในตลาด
ในระหว่างที่กำลังดำเนินการออกกฎระเบียบใหม่ ตลาดบัตรเครดิตแบบไม่มีค่าธรรมเนียมก็ยังคงมีตัวเลือกให้เลือกมากมายบัตรที่รู้จักกันดีที่สุด ได้แก่ บัตรจาก Revolut, Creditio, Plazo และ WiZinkซึ่งทั้งหมดนี้ไม่มีค่าธรรมเนียมรายปีและมีวงเงินเครดิตสูงสุดถึง 6.000 ยูโร ขึ้นอยู่กับโปรไฟล์ของผู้สมัคร บัตรเหล่านี้ช่วยให้คุณได้รับเงินทุนแบบปลอดดอกเบี้ยและเข้าถึงสิทธิประโยชน์ต่างๆ เช่น โปรแกรมสะสมคะแนนหรือเงินคืน อย่างไรก็ตาม ควรตรวจสอบข้อกำหนดและเงื่อนไขก่อนเสมอ
การปฏิรูปกำลังดำเนินการไปสู่การอนุมัติขั้นสุดท้าย โดยคาดว่าจะเริ่มบังคับใช้ภายในสิ้นปี 2026 ในระหว่างนี้ ผู้บริโภคสามารถตรวจสอบสถานะบัตรเครดิตหมุนเวียนของตนได้ และหากมีอัตราดอกเบี้ยสูง สามารถปรึกษาธนาคารหรือใช้โปรแกรมจำลองของธนาคารแห่งสเปนได้กฎหมายใหม่นี้ช่วยเสริมสร้างการคุ้มครองผู้บริโภค แต่การป้องกันที่ดีที่สุดยังคงเป็นการอ่านรายละเอียดเงื่อนไขอย่างละเอียดและไม่รับสินเชื่อที่ไม่ได้รับการร้องขอ
