หนึ่งในปัญหาใหญ่ที่สุดที่เกี่ยวข้องกับการเปิดบัญชีเงินฝากธนาคารคือความเป็นไปได้ในการถอนเงินหลังจากเปิดบัญชีแล้ว ซึ่งเรียกว่าการถอนเงินก่อนกำหนด และสามารถทำได้โดยการถอนเงินบางส่วนหรือทั้งหมดสถานการณ์นี้อาจเกิดขึ้นเมื่อผู้ถือบัญชีขาดสภาพคล่องในบางสถานการณ์ เช่น มีหนี้สินกับบุคคลที่สาม ภาระภาษี หรือความต้องการด้านบัญชีครัวเรือนอื่นๆ สถานการณ์เหล่านี้อาจจำเป็นต้องใช้เงินที่ฝากไว้ในบัญชีเงินฝากประจำด้วย
เงินฝากประจำมีระยะเวลาการถือครองขั้นต่ำที่ต้องปฏิบัติตามอย่างเคร่งครัด ระยะเวลาเหล่านี้อาจเป็น 6, 12, 24 ปี หรือนานกว่านั้น แต่จะเกิดอะไรขึ้นหากลูกค้าต้องการถอนเงินในระหว่างระยะเวลาการถือครอง? อันดับแรก จำเป็นต้องตรวจสอบว่าสัญญาอนุญาตให้ถอนเงินได้หรือไม่สถานการณ์ไม่เหมือนกันเสมอไป และนี่อาจทำให้เกิดความไม่แน่ใจว่าคุณในฐานะผู้ฝากเงินควรทำอย่างไร
ในสถานการณ์ทั่วไปนี้ มักพบว่าคุณจะไม่สามารถถอนเงินได้ไม่ว่าจะเป็นบางส่วนหรือทั้งหมด จนกว่าบัญชีจะครบกำหนด ซึ่งอาจก่อให้เกิดปัญหาแก่ลูกค้าธนาคาร และอาจเคยเกิดขึ้นกับคุณมาบ้างแล้ว อย่างไรก็ตาม ในบทความนี้ เราจะอธิบายสถานการณ์ที่เป็นไปได้ ทั้งหมด เพื่อให้คุณสามารถแก้ไขสถานการณ์นี้ได้อย่างถูกต้อง เราจะครอบคลุมทุกอย่าง ตั้งแต่ว่าคุณจะต้องเสียค่าธรรมเนียมหรือค่าปรับหรือไม่ เนื่องจากเป็นสิ่งสำคัญมากสำหรับผลประโยชน์ส่วนตัวของคุณในอนาคต
ค่าคอมมิชชั่นเงินฝาก
โดยทั่วไปแล้ว เงินฝากประจำจะมีค่าธรรมเนียมการถอนก่อนกำหนด ซึ่งมักจะอยู่ระหว่าง 1% ถึง 3%ของดอกเบี้ยที่ได้รับ ผลิตภัณฑ์ทางการเงินหลายประเภทมีค่าปรับประเภทนี้หากมีการถอนเงินก่อนครบกำหนดไม่ว่าจะเป็นบางส่วนหรือทั้งหมด อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญที่ควรทราบคือ ค่าธรรมเนียมนี้จะคิดจากดอกเบี้ยที่ได้รับ ไม่ใช่เงินต้น นี่คือความแตกต่างที่สำคัญที่คุณควรทราบหากคุณพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์เช่นนี้
ในทางกลับกัน สิ่งสำคัญอย่างยิ่งคือต้องทราบว่าค่าปรับประเภทนี้จะต้องระบุไว้ในสัญญาสำหรับผลิตภัณฑ์นี้ มิเช่นนั้น ธนาคารจะไม่สามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมใดๆ จากคุณได้ เนื่องจากคุณอาจเรียกร้องเงินคืนได้ทันที เพราะจะถือว่าเป็นข้อกำหนดที่ไม่เป็นธรรมอย่างชัดเจนโดยทั่วไปแล้ว เงินฝากประจำจะรวมค่าธรรมเนียมประเภทนี้ไว้เพื่อให้แน่ใจว่าเงินของคุณจะถูกฝากไว้จนถึงเวลาครบกำหนดที่แน่นอน ซึ่งในเวลานั้นคุณจะได้รับเงินต้นคืนพร้อมดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้อง
กลยุทธ์ในการไม่จ่ายค่าคอมมิชชั่น
อย่างไรก็ตาม เพื่อช่วยคุณจัดการกับค่าใช้จ่ายเล็กน้อยที่เกี่ยวข้องกับค่าธรรมเนียมธนาคาร คุณสามารถใช้กลไกบางอย่างเพื่อช่วยลดค่าใช้จ่ายนี้ได้ หนึ่งในนั้นคือการเลือก ฝากเงิน ระยะสั้นเช่น 1, 2 หรือ 3 เดือน เพื่อให้คุณมีสภาพคล่องในบัญชีเช็คของคุณมากขึ้น เพราะในช่วงเวลาสั้นๆ เหล่านั้น โอกาสที่คุณจะเกิดเหตุฉุกเฉินที่ต้องถอนเงินออกมาใช้ก็จะน้อยลง การเลือกฝากเงินระยะสั้นจึงเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพมากในการหลีกเลี่ยงสถานการณ์นี้ ซึ่งอาจก่อให้เกิดปัญหามากกว่าหนึ่งอย่างในภายหลัง
อีกวิธีหนึ่งที่จะหลีกเลี่ยงสถานการณ์นี้คือ อย่าลงทุนเงินออมทั้งหมดของคุณ แต่ให้จัดสรรเพียงบางส่วนเท่านั้นวิธีนี้ คุณจะไม่ต้องดึงเงินออมออกมาใช้เมื่อยอดเงินในบัญชีของคุณติดลบ โปรดจำไว้ว่าค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝันเกิดขึ้นทุกปี เช่น ค่าเล่าเรียนของบุตร ค่ารักษาฟัน หรือแม้แต่หนี้สินที่ไม่คาดคิด สิ่งเหล่านี้อาจสร้างปัญหาอย่างร้ายแรงต่อการเงินส่วนบุคคลของคุณได้
ประเภทเงินฝาก: ไม่มีการไถ่ถอน
เงินฝากประจำมีรูปแบบการตลาดที่หลากหลาย และบางรูปแบบก็ไม่อนุญาตให้ถอนก่อนกำหนด เช่น เงินฝากในรูปแบบสิ่งของ ซึ่งไม่สามารถถอนเงินได้ก่อนครบกำหนดระยะเวลา สิ่งสำคัญที่ควรจำไว้คือ เงินฝากประเภทนี้มีลักษณะเด่นคือ ไม่ได้ให้ผลตอบแทนเป็นเงินสดเหมือนเงินฝากทั่วไป แต่จะให้ผลตอบแทนในรูปแบบของของขวัญที่น่าสนใจแทน
ถ้าคุณเลือกใช้ผลิตภัณฑ์ทางการเงินประเภทนี้ คุณจะไม่มีทางเลือกอื่นนอกจากต้องรอจนกว่าจะครบกำหนดจึงจะสามารถถอนเงินออมทั้งหมดได้ พวกเขาไม่อนุญาตให้ถอนเงินไม่ว่าบางส่วนหรือทั้งหมด เนื่องจากผลประโยชน์จะได้รับในขณะที่คุณสมัครใช้ผลิตภัณฑ์นั้น นั่นคือ ในตอนเริ่มต้น ไม่ใช่เมื่อครบกำหนดเหมือนกับเงินฝากประจำส่วนใหญ่ นอกจากนี้ ข้อเสียอีกประการหนึ่งคือ ผลิตภัณฑ์ประเภทนี้มีระยะเวลาขั้นต่ำที่ยาวนานกว่าผลิตภัณฑ์อื่นๆ โดยมีระยะเวลาตั้งแต่ 12 ถึง 36 เดือนซึ่งในช่วงเวลานั้นคุณจะไม่สามารถทำอะไรได้เลยหากคุณต้องการเงิน โปรดจำข้อนี้ไว้เพื่อหลีกเลี่ยงสถานการณ์ที่ไม่พึงประสงค์
เจรจาความสนใจใหม่
อีกสถานการณ์หนึ่งที่เป็นไปได้คือ คุณอาจมีบัญชีเงินฝากที่ในตอนแรกไม่มีค่าธรรมเนียมหรือค่าปรับ แต่หากคุณถอนเงินก่อนกำหนด คุณจะต้องเจรจาอัตราดอกเบี้ยใหม่ เงื่อนไขใหม่ นั้น อาจไม่เป็นประโยชน์ต่อคุณเท่าเดิม ที่จริงแล้ว อัตราดอกเบี้ยที่เสนออาจลดลงได้ถึงครึ่งหนึ่งเนื่องจากการถอนเงินก่อนกำหนด ท้ายที่สุดแล้ว คุณจะต้องใช้ผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่แตกต่างจากที่คุณตกลงไว้ในตอนแรก
ในทางกลับกัน ก็ควรพิจารณาด้วยว่าเงินฝากประเภทเหล่านี้เหมาะสมกับคุณหรือไม่ หรืออาจไม่เป็นประโยชน์ต่อผู้ฝากเงินรายย่อยมากนัก ในแง่นี้ ไม่ต้องสงสัยเลยว่าเงินฝากประเภทนี้จะลดผลตอบแทนที่คุณอาจได้รับ เงินฝากอีกประเภทหนึ่งที่ไม่เสียค่าธรรมเนียมคือเงินฝากระยะสั้นไม่เกิน 3 เดือน ซึ่งผู้ถือไม่สามารถถอนได้ นอกจากนี้ เงินฝากส่งเสริมการขายหรือเงินฝากที่เชื่อมโยงกับสินทรัพย์ทางการเงินอื่น ๆจะยังคงต้องเสียค่าธรรมเนียมอยู่
สะดวกหรือไม่จ้างพวกเขา?
ไม่ว่าในกรณีใด ลูกค้าควรวิเคราะห์ว่าการสมัครฝากประจำที่มีค่าธรรมเนียมเหล่านี้เหมาะสมหรือไม่ ผลตอบแทนเฉลี่ยของผลิตภัณฑ์ทางการเงินเหล่านี้ในปัจจุบันอยู่ที่ 0,12% ซึ่งเป็นผลมาจากการตัดสินใจของธนาคารกลางยุโรป (ECB) ที่ลดอัตราดอกเบี้ยส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยปัจจุบันอยู่ที่ 0% ซึ่งเป็นอัตราที่ต่ำที่สุดเป็นประวัติการณ์ และเป็นปัจจัยสำคัญที่ขัดขวางการซื้อเงินฝากประจำทุกประเภท สิ่งนี้ส่งผลเสียต่อรูปแบบการลงทุนอื่นๆ เช่น กองทุนรวม ซึ่งสามารถสร้างผลตอบแทนจากการออมได้สูงกว่า แม้ว่าจะไม่สามารถรับประกันได้ก็ตาม
ทีนี้ เมื่อคุณต้องการถอนเงิน คุณจะต้องวิเคราะห์เงินฝากที่คุณได้ทำไว้และพิจารณาว่าคุ้มค่าหรือไม่ที่จะทำเช่นนั้นคุณอาจพบว่าดอกเบี้ยที่เข้าบัญชีออมทรัพย์ของคุณนั้นน้อยมาก จนทำให้คุณสงสัยว่าคุ้มค่าจริงหรือที่จะฝากเงินไว้ในผลิตภัณฑ์ทางการเงินแบบนี้เป็นเวลานาน สุดท้ายแล้ว มันอาจไม่ใช่การตัดสินใจที่ดีที่สุดสำหรับการปกป้องทรัพย์สินของคุณ เพราะสุดท้ายแล้ว เงินยูโรจำนวนเล็กน้อยเท่านั้นที่จะไปอยู่ในบัญชีกระแสรายวันของคุณ
จากมุมมองนี้บัญชีที่จ่ายเงินสูงอาจเป็นทางออกที่ดีกว่าสำหรับความสนใจของคุณ เนื่องจากนอกเหนือจากการปรับปรุงประสิทธิภาพแล้วคุณจะมีสภาพคล่องที่สมบูรณ์ตามจำนวนเงินที่คุณมีอยู่เสมอ โดยไม่มีค่าคอมมิชชั่นหรือค่าใช้จ่ายใด ๆ ในการจัดการหรือบำรุงรักษา ด้วยวิธีนี้คุณจะไม่มีปัญหาในการฝากเงินในขณะนี้ เนื่องจากความสามารถในการทำกำไรที่ต่ำนั้นประกอบไปด้วยข้อเท็จจริงที่ว่ามันเป็นผลิตภัณฑ์ที่มีการพัฒนาน้อยมากในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา จนถึงจุดที่นักลงทุนหันไปหารูปแบบการออมอื่น ๆ ที่ยืดหยุ่นกว่าพร้อมอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่า แสดงโดยบัญชีบางประเภทและเงินลงทุนตามรายได้คงที่