ภาคการเงินของยุโรปเพิ่งได้เห็นความก้าวหน้าครั้งสำคัญในการพัฒนาระบบเงินตราของธนาคาร กลุ่มสถาบันการเงินขนาดใหญ่ 7 แห่งในสหราชอาณาจักรรวมถึงธนาคาร Banco Santander ของสเปน ได้ทำธุรกรรมกับลูกค้าจริงเป็นครั้งแรกโดยใช้เงินฝากในรูปแบบโทเค็นในสกุลเงินปอนด์สเตอร์ลิง
โครงการริเริ่มนี้ ซึ่งประสานงานโดยสมาคมอุตสาหกรรม UK Finance แสดงให้เห็นว่าเงินฝากแบบดั้งเดิมสามารถได้รับความสามารถในการชำระเงินแบบตั้งโปรแกรมได้และทันทีโดยไม่กระทบต่องบดุลของธนาคารหรือสูญเสียการคุ้มครองตามกฎระเบียบมาตรฐาน การพัฒนาครั้งนี้เกิดขึ้นท่ามกลางความสนใจที่เพิ่มขึ้นจากธนาคารในการปรับตัวให้ทันกับเหรียญ Stablecoin
เงินฝากแบบโทเค็นคืออะไร และแตกต่างจากสเตเบิลคอยน์อย่างไร?
แตกต่างจากสินทรัพย์คริปโตอื่นๆ เงินฝากแบบโทเคไนซ์เป็นตัวแทนดิจิทัลของเงินฝากธนาคารแบบดั้งเดิมลูกค้ายังคงเก็บเงินไว้ในธนาคาร แต่ยอดเงินนั้นสามารถโอนผ่านโครงสร้างพื้นฐานบนบล็อกเชนและดำเนินการได้โดยอัตโนมัติ
ตามที่ผู้สนับสนุนโครงการของอังกฤษกล่าวไว้ ตราสารเหล่านี้ยังคงเป็นภาระผูกพันของธนาคารผู้ออกและยังคงได้รับความคุ้มครองเช่นเดียวกับโครงการประกันเงินฝาก นี่ไม่ใช่เหรียญ Stablecoin ที่ออกโดยภาคเอกชนนอกระบบธนาคาร แต่เป็นการพัฒนาทางเทคโนโลยีของเงินตราเชิงพาณิชย์ที่มีอยู่แล้วในบัญชีนับล้านบัญชี
โครงการนำร่องเกี่ยวกับการจำนองและการชำระเงินระหว่างบุคคล
การทดสอบที่ดำเนินการโดยกลุ่มบริษัทสัญชาติอังกฤษมุ่งเน้นไปที่กรณีการใช้งานเฉพาะสองกรณี ประการแรก คือ การดำเนิน การรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านซึ่งเงินของลูกค้าจะยังคงอยู่ในบัญชีจนกว่าเงื่อนไขทางกฎหมายทั้งหมดสำหรับการเบิกจ่ายเงินจะครบถ้วน
ในทางกลับกัน มีการจำลองการซื้อขายสินค้าบนแพลตฟอร์มต่างๆ ในสถานการณ์นี้ จำนวนเงินจะถูกระงับไว้ในบัญชีของผู้ซื้อล่วงหน้าและจะโอนไปยังผู้ขายก็ต่อเมื่อได้รับการยืนยันการรับสินค้าตามที่ตกลงกันไว้แล้วเท่านั้น กลไกนี้ช่วยลดความเสี่ยงของการฉ้อโกงและขจัดความจำเป็นในการไว้วางใจว่าอีกฝ่ายจะปฏิบัติตามข้อผูกพันของตน
โครงสร้างพื้นฐานทางเทคโนโลยีได้รับการพัฒนาโดย Quant ในขณะที่ EY รับผิดชอบด้านการบริหารโครงการ และ Linklaters ให้คำปรึกษาด้านกฎหมาย หัวใจสำคัญของการทดลองนี้อยู่ที่ความสามารถในการทำงานร่วมกันระหว่างธนาคารคู่แข่งซึ่งเป็นสิ่งที่ทำไม่ได้ในการทดสอบครั้งก่อนๆ ที่ดำเนินการแยกกัน
ซานแทนเดอร์และการเดิมพันกับเงินที่ตั้งโปรแกรมได้
การที่ธนาคาร Banco Santander เข้ามามีส่วนร่วมในโครงการนี้ ทำให้ธนาคารสเปนแห่งนี้อยู่ในตำแหน่งที่โดดเด่นในการแข่งขันด้านระบบธนาคารแบบใช้โทเค็น กลุ่มที่นำโดย Ana Botín เข้าร่วมกับBarclays, HSBC, Lloyds, NatWest และ Nationwideรวมถึงสถาบันการเงินอื่นๆ ในโครงการที่มุ่งสร้างเลเยอร์ร่วมกันที่ช่วยให้สามารถโอนเงินฝากระหว่างธนาคารต่างๆ ได้โดยอัตโนมัติ คล้ายกับที่Barclays กำลังสำรวจแพลตฟอร์มบล็อกเชนเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพบริการของตน
UK Finance ระบุว่า การทดสอบได้แสดงให้เห็นเป็นครั้งแรกว่าเงินฝากในรูปแบบโทเค็นสามารถหมุนเวียนระหว่างสถาบันต่างๆ ได้อย่างถูกต้องตามกฎหมาย ซึ่งถือเป็นการพัฒนาที่ดีขึ้นกว่าโครงการนำร่องก่อนหน้านี้ ที่มักดำเนินการอยู่ภายในระบบปิดของแต่ละธนาคาร
ขั้นตอนต่อไป: การขายสินทรัพย์ดิจิทัล
กลุ่มพันธมิตรไม่ได้หยุดอยู่แค่การชำระเงินเท่านั้น จากประกาศอย่างเป็นทางการ ขั้นตอนต่อไปของโครงการจะเกี่ยวข้องกับการใช้เงินทุนของลูกค้าในรูปแบบโทเค็นเพื่อชำระสินทรัพย์ดิจิทัลเช่น พันธบัตรที่ออกบนบล็อกเชน ซึ่งจะเชื่อมโยงเงินฝากธนาคารกับตลาดหุ้นในรูปแบบโทเค็นโดยตรง
แนวคิดคือ การฝากเงินในรูปแบบโทเค็นสามารถใช้เป็นวิธีการชำระเงินในการซื้อขายเครื่องมือทางการเงินดิจิทัลซึ่งจะปูทางไปสู่การบูรณาการที่ลึกซึ้งยิ่งขึ้นระหว่างธนาคารแบบดั้งเดิมและระบบนิเวศสินทรัพย์ดิจิทัล แม้ว่าจะยังไม่มีกำหนดวันที่แน่นอน แต่ผู้สนับสนุนโครงการมั่นใจว่าความสามารถนี้จะพร้อมใช้งานในอนาคตอันใกล้
โครงการนำร่องของอังกฤษแสดงให้เห็นว่า การแปลงเงินฝากธนาคารให้เป็นโทเค็นได้ก้าวข้ามทฤษฎีและกลายเป็นความจริงที่ใช้งานได้จริงกับลูกค้าแล้วการผสมผสานระหว่างความสามารถในการตั้งโปรแกรม ความสามารถในการทำงานร่วมกัน และการคุ้มครองทางกฎหมาย ทำให้ธนาคารมีวิธีการแข่งขันกับสเตเบิลคอยน์โดยไม่ต้องละทิ้งบทบาทสำคัญในระบบการเงิน การเข้าร่วมของซานแทนเดอร์เน้นย้ำถึงความสนใจของสถาบันการเงินในสเปนที่ไม่อยากพลาดการเปลี่ยนแปลงครั้งนี้ ซึ่งอาจกำหนดนิยามใหม่ของการเคลื่อนย้ายเงินในยุโรปในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า
