เงินฝากระยะยาวคุ้มค่าหรือไม่?

หนึ่งในผลิตภัณฑ์การออมที่ได้รับความนิยมมากที่สุดคือเงินฝากประจำในธนาคาร อย่างไรก็ตาม ข้อเสียเปรียบหลักในขณะนี้คือผลตอบแทนต่ำ อัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ไม่สูงกว่า 1%แม้ว่าจะไม่มีค่าธรรมเนียมหรือค่าใช้จ่ายในการบริหารจัดการอื่น ๆ กลยุทธ์หนึ่งที่จะเพิ่มผลตอบแทนคือการฝากเงินระยะยาว ซึ่งหมายถึงการเก็บเงินไว้เป็นเวลาหลายเดือน ซึ่งอาจนานเกินไปสำหรับผู้ฝากเงินจำนวนมาก

ไม่ว่าในกรณีใด ผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์ประเภทนี้สามารถทำสัญญาได้สูงสุดตั้งแต่ 3 ถึง 6 ปี โดยคุณสามารถเลือกเงินฝากที่มีอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น เงินฝากแบบมีโครงสร้าง หรือเงินฝากที่เชื่อมโยงกับดัชนีตลาดหุ้น โดยมีเงินทุนขั้นต่ำระหว่าง1.000 ถึง 10.000 ยูโรซึ่งสูงกว่าผลิตภัณฑ์เงินฝากประเภทอื่นที่มีระยะเวลาสั้นกว่า ในบางกรณี มีความเป็นไปได้ที่จะยกเลิกสัญญาก่อนกำหนดได้ เว้นแต่จะมีการเสียค่าปรับ ซึ่งอาจสูงถึง 3%

วิธีการทำการตลาดผลิตภัณฑ์ทางการเงินประเภทนี้ที่พบได้บ่อยที่สุดคือการใช้อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น โดยผลตอบแทนจะน่าดึงดูดมากขึ้นเมื่อระยะเวลาการฝากนานขึ้น แม้ว่าเปอร์เซ็นต์จะไม่น่าดึงดูดนักเมื่อเทียบกับเงินออมจริงของผู้ฝาก ซึ่งอยู่ที่ประมาณ 3% ไม่มีรูปแบบที่แปลกใหม่เหมือนกับเงินฝากระยะสั้นประเภทอื่น ๆ และในทุกกรณี จะต้องหักดอกเบี้ยนี้ออกจากผลตอบแทนที่ผลิตภัณฑ์เหล่านี้เสนอให้กับเงินออมส่วนบุคคล

เงินฝากระยะยาว: โปรโมชั่น

เงินฝากระยะยาวมักไม่มีโปรโมชั่นหรือข้อเสนอพิเศษสำหรับลูกค้าใหม่เหมือนที่ลูกค้าธนาคารมักให้ความสนใจ แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะค่อนข้างต่ำก็ตาม ในกรณีส่วนใหญ่ เงินต้นที่ฝากทั้งหมดจะได้รับการรับประกัน ซึ่งช่วยเพิ่มความปลอดภัยให้กับผู้ฝากเงินในภาวะเศรษฐกิจที่ผันผวนเช่นนี้ อย่างไรก็ตาม นี่ไม่ใช่เรื่องปกติสำหรับผลิตภัณฑ์ทางการเงินประเภทนี้ แต่เป็นกลยุทธ์เฉพาะที่สถาบันการเงินนำมาใช้เพื่อดึงดูดเงินฝากของลูกค้า โดยเสนอเงื่อนไขที่ดีกว่าผ่านผลตอบแทนที่สูงกว่า ซึ่งหมายถึงอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นอีกเล็กน้อย

ในทางกลับกัน ควรทราบว่าผลิตภัณฑ์นี้ เมื่อนำเสนอเป็นโปรโมชั่นแล้ว ผู้ถือไม่สามารถต่ออายุได้ กล่าวคือ ไม่มีโอกาสที่จะได้รับส่วนต่างกำไรจากการขายที่เรียกเก็บโดยสถาบันสินเชื่อหลักที่รับผิดชอบการขาย ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่โดยทั่วไปอยู่ระหว่าง1,50% ถึง 2,50%และไม่มีความเป็นไปได้ในการยกเลิกก่อนกำหนด คุณควรพิจารณาว่าการกู้ยืมเงินในเวลานี้เหมาะสมหรือไม่

เงื่อนไขการเข้าพัก

หนึ่งในลักษณะเฉพาะของเงินฝากธนาคารประเภทนี้คือ ระยะเวลาการฝากที่ยาวนานมาก ตั้งแต่24 ถึง 56 เดือนซึ่งหมายความว่าเรามีเวลามากพอสมควรในการบริหารจัดการเงินออมส่วนนี้ ต่างจากเงินฝากแบบดั้งเดิมหรือแบบทั่วไป จากมุมมองนี้ จึงควรทราบว่าเงินฝากประเภทนี้เหมาะสำหรับกลุ่มผู้ฝากเงินเฉพาะกลุ่ม คือ ผู้ที่ไม่ต้องการความเสี่ยงสูงมากนัก นอกจากนี้ เงินฝากประเภทนี้ยังเป็นหนึ่งในผลิตภัณฑ์การลงทุนระยะยาวที่สุดที่เราสามารถซื้อได้ในปัจจุบัน และในแง่นี้จึงมีความคล้ายคลึงกับกองทุนรวมมาก

อีกแง่มุมหนึ่งที่ควรพิจารณาเกี่ยวกับการฝากเงินประเภทนี้คือ สามารถเปิดบัญชีออนไลน์ได้ ซึ่งช่วยให้มีโอกาสได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นอีกเล็กน้อย ทำให้การออมประเภทนี้เป็นทางเลือกที่ดีสำหรับบุคคลทั่วไป ที่จริงแล้ว เป็นไปได้ที่จะได้รับผลตอบแทนเกิน 1% ด้วยอัตราผลตอบแทนที่เหมาะสม โดยเริ่มต้นจากจำนวนเงินขั้นต่ำเพียง1.000 ยูโรต่อสัญญายิ่งไปกว่านั้น การเปิดบัญชีออนไลน์ยังช่วยให้สามารถเปรียบเทียบการฝากเงินประเภทเดียวกันได้อย่างสะดวกสบายจากที่บ้านหรือที่ใดก็ได้ ตลอดเวลา ไม่ว่าจะเป็นกลางคืนหรือวันหยุดสุดสัปดาห์

ความสามารถในการทำกำไรที่ก้าวหน้า

หนึ่งในลักษณะเด่นของเงินฝากระยะยาวคือ ผลตอบแทนขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่เลือก ยิ่งระยะเวลานานเท่าไร อัตราดอกเบี้ยที่สถาบันการเงินเสนอจะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น โดยจะเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ จนถึงระยะเวลาถือครองสูงสุด อัตราดอกเบี้ยเหล่านี้อยู่ระหว่าง ประมาณ 0,1% ถึง 0,5%และสามารถใช้เป็นตัวกรองในการเลือกผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์เหล่านี้ได้ ท้ายที่สุดแล้ว สิ่งนี้ช่วยให้เราเอาชนะอุปสรรคด้านค่าธรรมเนียมตัวกลางในขั้นต้น ซึ่งเป็นหนึ่งในสิ่งที่เราให้ความสำคัญสูงสุด

นอกจากนี้ควรสังเกตด้วยว่าการฝากระยะยาวจะไม่ได้รับผลตอบแทนที่งดงาม ถ้าไม่ตรงกันข้ามพวกเขายังขยับในระดับค่าตอบแทนที่ค่อนข้างเรียบง่ายอันเป็นผลมาจากราคาเงินที่ถูกลง ไม่สามารถลืมได้ว่าขณะนี้อยู่ที่ 0% และเป็นตัวกระตุ้นให้เงินฝากระยะยาวไม่ให้ผลกำไรเท่าที่ผู้ออมขนาดเล็กและขนาดกลางจำนวนมากคาดหวังจากผลิตภัณฑ์ธนาคารประเภทนี้ สอดคล้องกับรุ่นอื่น ๆ ที่มีลักษณะคล้ายคลึงกันดังที่เห็นได้ในขณะนี้ผ่านข้อเสนอของธนาคารในปัจจุบัน

ข้อเสนอของธนาคาร

สถาบันสินเชื่อได้ตอบสนองต่อความต้องการนี้และเปิดตัวผลิตภัณฑ์เงินฝากระยะยาวหลากหลายประเภท อย่างไรก็ตาม ควรสังเกตว่าเงินฝากเหล่านี้มีความน่าสนใจน้อยกว่าเมื่อก่อน และข้อดีต่างๆ ก็เริ่มไม่น่าดึงดูดใจมากขึ้นเรื่อยๆ ในทุกกรณี เงินฝากเหล่านี้ไม่ได้เชื่อมโยงกับสินทรัพย์ทางการเงินอื่นๆโดยเฉพาะอย่างยิ่งสินทรัพย์จากตลาดหุ้น และโดยเฉพาะอย่างยิ่งการลงทุนในตลาดหุ้น นอกจากนี้ เงินฝากระยะยาวยังไม่สามารถสร้างผลกำไรได้เท่ากับกลยุทธ์การลงทุนอื่นๆ

สิ่งสำคัญอย่างยิ่งอีกประการหนึ่งคือ การฝากระยะยาวไม่ได้มีไว้เพื่อเก็บเงินออมทั้งหมดของผู้ใช้ ตรงกันข้าม มันถูกออกแบบมาเพื่อรองรับค่าใช้จ่ายที่จะต้องจ่ายในอีกหลายเดือนหรือหลายปีข้างหน้า เช่น ค่าใช้จ่ายในครัวเรือน ภาษี หรือแม้แต่ค่าเล่าเรียนของบุตรหลาน ไม่ว่าในกรณีใด การวิเคราะห์งบประมาณปัจจุบันของคุณเพื่อกำหนดว่าควรจัดสรรเงินจำนวนเท่าใดสำหรับการฝากระยะยาวจึงเป็นสิ่งสำคัญ

ในทำนองเดียวกันการฝากประจำเหล่านี้เป็นวิธีการสร้างการแลกเปลี่ยนการออมที่มั่นคงสำหรับระยะกลางและระยะยาวโดยเฉพาะ ที่ซึ่งผู้ใช้สามารถประหยัดเงินและรับผลประโยชน์เล็กน้อยจากการเคลื่อนไหวทางการเงินเหล่านี้ เช่นเดียวกับความเก่งกาจเพียงเล็กน้อยในการปรับให้เข้ากับโมเดลใหม่ในเชิงพาณิชย์และออกจากรูปแบบที่โดดเด่นด้วยการหยุดนิ่งจากมุมมองที่แตกต่างกันของผู้ใช้ ไม่มีเรื่องน่าประหลาดใจสำหรับสิ่งเหล่านี้ในเงื่อนไขของพวกเขาในการสมัครสมาชิกและสิ่งนี้ทำให้สามารถคาดเดาได้อย่างมากสำหรับผู้ช่วยประหยัดทั้งหมดในประเทศของเรา เพื่อให้ได้ข้อสรุปว่ามันอาจไม่คุ้มค่ากับการทำให้เป็นทางการเนื่องจากสมการที่แสดงระหว่างความสามารถในการทำกำไรและเวลาที่ต้องจอดเงินไว้จนกว่าจะครบกำหนด

บัญชีเงินฝากที่มีหลักประกัน

ผลิตภัณฑ์ทางการเงินประเภทนี้โดดเด่นเป็นหลักด้วยเงินลงทุนขั้นต่ำรายเดือนที่ไม่แพง ประมาณ 100 ยูโร ซึ่งครัวเรือนส่วนใหญ่สามารถเข้าถึงได้ ช่วยให้สามารถสะสมเงินทุนในระยะกลางหรือระยะยาว ทำให้ผู้ถือบัญชีสามารถออมเงินเพื่ออนาคตพร้อมกับดอกเบี้ยที่เกิดขึ้น เป็นลูกผสมระหว่างบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิมและเงินฝาก จึงเป็นที่มาของชื่อนี้ และมีระยะเวลาขั้นต่ำห้าปีอย่างไรก็ตาม หากผู้ถือบัญชีต้องการเข้าถึงเงินทุนที่ลงทุนไว้ด้วยเหตุผลใดก็ตาม พวกเขาสามารถถอนเงินทั้งหมดหรือบางส่วนได้หลังจากหกเดือนนับจากวันที่เปิดบัญชี

นอกจากนี้ยังมีการรับประกันว่าคุณจะได้รับเงินคืนอย่างน้อย 100% ของจำนวนเงินที่ได้รับจากการลงทุนซึ่งจะเพิ่มความปลอดภัยในการดำเนินงานของคุณ ถือเป็นหนึ่งในทางเลือกที่ชัดเจนที่สุดสำหรับการลงทุนแบบเดิมในเงินฝากธนาคารระยะยาวแม้ว่าจะอยู่ภายใต้เงื่อนไขการทำสัญญาที่แตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญ เป็นหนึ่งในผลิตภัณฑ์ที่ผู้ใช้สต็อกไม่รู้จักมากที่สุดในขณะนี้ ด้วยความสามารถในการทำกำไรที่เหมือนกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น ๆ เป็นสิ่งที่ไม่น่าสนใจสำหรับผลประโยชน์ของแต่ละบุคคล ในแง่นี้ไม่สามารถลืมได้ว่าราคาของเงินอยู่ที่ 0% ในอดีตที่ต่ำสุดในอดีต