วิธีการยกเลิกหนี้โดยตรง: คู่มือฉบับสมบูรณ์ทีละขั้นตอน

หนี้สินอาจกลายเป็นภาระที่หนักขึ้นทุกวัน ไม่ว่าจะเป็นยอดค้างชำระบัตรเครดิต ที่พุ่งสูงขึ้น หนี้สินส่วนบุคคลที่ซ้ำซ้อน การชำระเงินล่าช้า และการโทรทวงหนี้อย่างต่อเนื่อง การติดอยู่ในวงจรนี้ค่อนข้างง่าย แต่การจะหลุดพ้นออกมาโดยปราศจากแผนการที่ชัดเจนนั้นมักเป็นอีกเรื่องหนึ่ง ข่าวดีก็คือ มีวิธีการที่ใช้ได้ผลและเครื่องมือทางกฎหมายที่มีประสิทธิภาพในการลด จัดการ และแม้กระทั่งกำจัดภาระหนี้สินเหล่านี้ได้เป็นจำนวนมาก

ในสเปน เรามีการผสมผสานระหว่างกลยุทธ์ทางการเงินแบบดั้งเดิมและกลไกทางกฎหมายสมัยใหม่เช่น วิธีการเรียงลำดับหนี้ (cascade method) วิธีการกระจายหนี้ (avalanche method) การเรียกร้องดอกเบี้ยส่วนเกิน และที่สำคัญที่สุดคือ กฎหมายโอกาสครั้งที่สอง (Second Chance Law) และสิทธิประโยชน์ในการยกหนี้ นอกจากนี้ ยังมีทางเลือกเฉพาะสำหรับการจัดการกับหนี้สินต่อสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารการลบชื่อออกจากรายงานเครดิต เช่น ASNEFและแม้กระทั่งการจัดการหนี้สาธารณะกับกรมสรรพากรและประกันสังคม ทั้งหมดนี้ก่อให้เกิด "วิธีการยกเลิกหนี้โดยตรง" อย่างแท้จริง หากมีการวางแผนอย่างชาญฉลาด

วิธีการยกเลิกหนี้โดยตรงคืออะไรกันแน่?

เมื่อเราพูดถึงการยกเลิกหนี้โดยตรง เราหมายถึงชุดของการดำเนินการที่วางแผนไว้เพื่อลดและกำจัดภาระผูกพันทางการเงินอย่างเป็นระเบียบ โดยไม่ต้องกู้เงินเพิ่มเพื่อชำระหนี้อีกก้อน นี่ไม่ใช่ทางออกมหัศจรรย์ แต่เป็นการผสมผสานเทคนิคการชำระเงิน การเจรจาต่อรอง และหากจำเป็น การดำเนินการทางกฎหมาย ที่ช่วยให้คุณหลุดพ้นจากวงจรหนี้ได้

แนวทางนี้เป็นการบูรณาการทั้งกลยุทธ์ทางการเงินส่วนบุคคลและกลไกทางกฎหมายในด้านหนึ่ง มีวิธีการชำระหนี้ เช่น วิธีการชำระหนี้แบบลูกบอลหิมะ (debt snowball method) หรือวิธีการชำระหนี้แบบถล่มทลาย (avalanche method) ซึ่งช่วยให้สามารถชำระหนี้ทีละรายการได้อย่างเป็นระบบและสม่ำเสมอ ในอีกด้านหนึ่ง กฎหมายสเปนมีเครื่องมือต่างๆ เช่น กฎหมายโอกาสครั้งที่สอง (Second Chance Law) การปลดหนี้ค้างชำระ และกระบวนการล้มละลายเพื่อปรับโครงสร้างหรือยกเลิกสินเชื่อ บัตรเครดิต และวงเงินสินเชื่ออย่างถาวร เมื่อไม่สามารถชำระหนี้ต่อไปได้อีกแล้ว

ประเด็นสำคัญอยู่ที่การแยกแยะระหว่างผู้ที่ไม่ชำระหนี้เพราะไม่อยากจ่าย กับผู้ที่ไม่ชำระหนี้เพราะไม่สามารถจ่ายได้กฎหมายสเปนซึ่งอิงตามหลักการต่างๆ เช่น ความสุจริตในการทำสัญญา ได้แยกแยะสถานการณ์เหล่านี้ไว้อย่างชัดเจน ผู้ที่ล้มละลายอย่างไม่คาดคิด (เนื่องจากการตกงาน รายได้ลดลง การปิดกิจการ ฯลฯ) มีสิทธิ์ที่จะแสวงหาทางออกที่เป็นระเบียบ และในหลายกรณี สามารถยุติหนี้สินของตนได้อย่างเด็ดขาด

โดยทั่วไปแล้ว วิธีการยกเลิกหนี้ที่ตรงไปตรงมาและมีประสิทธิภาพจะดำเนินการตามลำดับขั้นตอนอย่างมีเหตุผลคือ ขั้นแรก วิเคราะห์สถานการณ์ จากนั้นใช้เทคนิคการชำระเงินและการเจรจาต่อรอง และหากวิธีการเหล่านี้ไม่เพียงพอ จึงค่อยใช้กลไกทางกฎหมายในการบรรเทาหนี้ ทั้งหมดนี้จะมีการให้คำปรึกษาจากผู้เชี่ยวชาญควบคู่ไปด้วยเมื่อกรณีมีความซับซ้อน (เช่น กรณีที่เกี่ยวข้องกับบ้าน มีผู้ค้ำประกัน หรือมีหนี้สาธารณะจำนวนมาก)

วิธีการเรียงลำดับการชำระหนี้แบบเรียงลำดับ (Cascade method) และวิธีการเรียงลำดับแบบถล่มทลาย (Avalanche method): การจัดลำดับการชำระหนี้

ก่อนที่จะพิจารณาการดำเนินคดีทางกฎหมาย ควรพิจารณาหาแนวทางการชำระหนี้ที่มีประสิทธิภาพที่สุดรวมถึงการรวมหนี้สองวิธีที่ใช้กันทั่วไปคือ วิธีแบบน้ำตก (หรือที่รู้จักกันในชื่อวิธีลูกบอลหิมะ) และวิธีแบบถล่มทลาย แม้ว่าจะมีหลักการเดียวกันคือการชำระหนี้ทีละรายการในขณะที่ยังคงจ่ายขั้นต่ำสำหรับหนี้อื่น ๆ แต่ลำดับความสำคัญจะแตกต่างกัน

วิธีการ จัดลำดับหนี้แบบน้ำตก (Waterfall method) คือการเริ่มจากหนี้ที่มีจำนวนน้อยที่สุดก่อนโดยไม่คำนึงถึงอัตราดอกเบี้ย ขั้นตอนทั่วไปคือ: คุณทำรายการหนี้ทั้งหมด เรียงลำดับจากยอดหนี้ที่น้อยที่สุดไปจนถึงมากที่สุด และจ่ายขั้นต่ำของหนี้ทั้งหมด ยกเว้นหนี้ที่มียอดหนี้น้อยที่สุด ซึ่งคุณจะนำเงินส่วนเกินทั้งหมดที่มีอยู่ไปจ่ายหนี้ก้อนนั้น เมื่อชำระหนี้ก้อนแรกเสร็จแล้ว คุณก็ใช้เงินส่วนเกินนั้นไปเพิ่มยอดชำระหนี้ก้อนถัดไป และทำเช่นนี้ต่อไปเรื่อยๆ

ข้อดีหลักของวิธีการชำระหนี้แบบน้ำตกคือด้านจิตวิทยา : คุณจะเริ่มชำระหนี้ได้เร็วขึ้น ซึ่งสร้างความรู้สึกว่ามีความคืบหน้าและกระตุ้นให้คุณทำต่อไป หนี้แต่ละรายการที่ชำระไปแล้วจะทำให้มีเงินสดหมุนเวียนเพิ่มขึ้น ซึ่งจะนำไปใช้ชำระหนี้รายการถัดไป ภาระหนี้จะลดลงเหมือนน้ำตก และถึงแม้ว่ามันจะไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุดทางคณิตศาสตร์เสมอไป แต่สำหรับหลายๆ คนแล้วมันเป็นวิธีที่ยั่งยืนที่สุดในระยะยาว เพราะมันช่วยรักษาระดับแรงจูงใจให้สูงอยู่เสมอ

ในทางกลับกัน วิธีการชำระหนี้แบบถล่มทลาย (Avalanche Method) ให้ความสำคัญกับผลกำไรทางการเงินเป็นอันดับแรกแทนที่จะมุ่งเน้นไปที่ยอดคงค้าง คุณจะจัดเรียงหนี้ตามอัตราดอกเบี้ยจากสูงไปต่ำ คุณจ่ายขั้นต่ำสำหรับหนี้ทั้งหมด และมุ่งเน้นความพยายามในการชำระหนี้ก่อนกำหนดไปที่หนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุด (โดยทั่วไปคือบัตรเครดิตหมุนเวียน สินเชื่อเงินด่วน หรือสินเชื่อผู้บริโภคบางประเภท)

วิธีนี้ช่วยให้คุณประหยัดเงินดอกเบี้ยได้มากขึ้นแม้ว่าอาจต้องใช้เวลานานขึ้นเล็กน้อยกว่าจะชำระหนี้ทั้งหมดได้หมด วิธีนี้แนะนำเป็นพิเศษเมื่อคุณมีสินเชื่อหลายรายการที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงมาก เพราะการลดยอดหนี้เหล่านั้นก่อนจะช่วยป้องกันไม่ให้ดอกเบี้ยเพิ่มสูงขึ้นเรื่อยๆ ผู้เชี่ยวชาญบางคนแนะนำวิธีการผสมผสาน คือ ชำระหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า 10% ก่อน แล้วจึงใช้วิธีการชำระหนี้แบบลดหย่อนตามสัดส่วน

รายละเอียดที่สำคัญคือ โดยปกติแล้ว สินเชื่อบ้านจะไม่รวมอยู่ในวิธีการเหล่านี้ เนื่องจากสินเชื่อบ้าน มักเป็นหนี้ระยะยาวที่มีอัตราดอกเบี้ยปานกลาง ดังนั้นในหลายกรณี การนำเงินส่วนเกินไปลงทุนหรือชำระหนี้อื่นที่มีดอกเบี้ยสูงกว่าจึงมีประสิทธิภาพมากกว่าการชำระสินเชื่อบ้านล่วงหน้า

การยกเลิกหนี้ในสเปน: กรอบกฎหมายและทางเลือกที่มีอยู่

เมื่อการชำระหนี้กลายเป็นเรื่องที่จ่ายไม่ไหว แม้ว่าจะใช้แผนการชำระหนี้แบบทยอยหรือแบบถล่มทลายแล้วก็ตามแง่มุมทางกฎหมายก็จะเข้ามามีบทบาท ในสเปน การยกเลิกหนี้ส่วนใหญ่ถูกควบคุมโดยกฎหมายล้มละลายฉบับรวม และกฎหมายโอกาสครั้งที่สองที่รู้จักกันดี ซึ่งออกแบบมาสำหรับทั้งบุคคลธรรมดาและผู้ประกอบอาชีพอิสระ

การยกเลิกหนี้ตามความหมายที่แท้จริง หมายถึงการได้รับการปลดเปลื้องจากภาระผูกพันบางส่วนหรือทั้งหมดเราไม่ได้พูดถึงการเลื่อนชำระหนี้หรือการรีไฟแนนซ์ธรรมดา แต่เป็นกระบวนการที่ผู้พิพากษาสามารถประกาศว่าลูกหนี้ไม่มีภาระผูกพันในการชำระหนี้บางรายการอีกต่อไป เนื่องจากภาวะล้มละลายของลูกหนี้เป็นเหตุให้ต้องยกเลิกหนี้

กลไกนี้ทำงานผ่านสิทธิประโยชน์การยกเว้นหนี้ที่ไม่สามารถชำระได้ (Unsatisfied Liability Exoneration หรือ EPI)กล่าวโดยง่ายคือ เป็นคำสั่งศาลที่ยกหนี้ที่ไม่สามารถชำระคืนได้หลังจากใช้ทรัพย์สินและวิธีการชำระคืนที่เหมาะสมทั้งหมดแล้ว สิทธิประโยชน์นี้ส่งผลโดยตรงต่อสินเชื่อส่วนบุคคล บัตรเครดิต สินเชื่อเงินด่วน และหนี้จำนวนมากที่ค้างชำระต่อสถาบันการเงิน

อย่างไรก็ตาม ไม่ใช่หนี้ทุกประเภทที่จะได้รับการยกเว้น และไม่ใช่ในทุกกรณีหนี้สาธารณะบางประเภท (ภาษี ประกันสังคม) หรือหนี้ที่เกิดจากค่าปรับและค่าชดเชยจากการกระทำผิดทางอาญาจะต้องได้รับการพิจารณาเป็นพิเศษ และถึงแม้จะมีโอกาสในการยกเลิกหนี้บางส่วนเพิ่มมากขึ้น แต่ก็ยังมีข้อจำกัดอยู่ ดังนั้น จึงจำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องวิเคราะห์ประเภทของหนี้ก่อนเริ่มกระบวนการ

นอกจากนี้ กระบวนการนี้ไม่ได้เป็นไปโดยอัตโนมัติหรือเกิดขึ้นทันทีมันเกี่ยวข้องกับการรวบรวมเอกสารทางการเงิน (รายได้ ค่าใช้จ่าย ทรัพย์สิน หนี้สิน) การประเมินความเป็นไปได้ของการประนีประนอมนอกศาล และหากไม่สามารถทำได้ ก็ต้องยื่นขอประกาศล้มละลาย โดยทั่วไปแล้วกระบวนการนี้ใช้เวลาประมาณ 6 ถึง 18 เดือน ขึ้นอยู่กับความซับซ้อนของคดีและปริมาณงานของศาล

กฎหมายโอกาสครั้งที่สอง: เมื่อใดและอย่างไรจึงสามารถยกเลิกหนี้ได้

กฎหมายโอกาสครั้งที่สองได้กลายเป็นจุดเปลี่ยนสำคัญสำหรับลูกหนี้ที่ประพฤติตนโดยสุจริตแต่ไม่สามารถชำระหนี้ได้อีกต่อไป หลักการของกฎหมายนี้ชัดเจน คือ การเปิดโอกาสให้บุคคลทั่วไปและผู้ประกอบอาชีพอิสระที่ประสบปัญหาทางการเงินได้เริ่มต้นใหม่โดยไม่ต้องแบกรับภาระหนี้สินไปตลอดชีวิต

เพื่อให้มีคุณสมบัติตามกฎหมายนี้ คุณต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านความสุจริตหลายประการซึ่งรวมถึงการไม่เคยกระทำความผิดทางเศรษฐกิจใด ๆ ในช่วงสิบปีที่ผ่านมา การไม่เคยสร้างหนี้โดยการฉ้อโกง การไม่เคยปกปิดทรัพย์สิน และการอยู่ในสถานะล้มละลายอย่างแท้จริง (ในปัจจุบันหรือใกล้จะล้มละลาย) นอกจากนี้ยังมีข้อจำกัดในการใช้ซ้ำ คุณไม่สามารถใช้กลไกนี้ทุก ๆ สองสามปีราวกับเป็นเรื่องปกติ

ขั้นตอนดั้งเดิมนั้นรวมถึงขั้นตอนเบื้องต้นในการพยายามทำข้อตกลงชำระหนี้แบบนอกศาลซึ่งเป็นการพยายามเจรจาต่อรองเงื่อนไขการชำระเงิน การลดจำนวนหนี้ และเงื่อนไขอื่นๆ กับเจ้าหนี้ภายนอกศาล การปฏิรูปในปัจจุบันได้ผ่อนปรนข้อกำหนดนี้ และในบางกรณี สามารถดำเนินการตามกระบวนการล้มละลายได้โดยตรง ซึ่งจะทำให้กระบวนการง่ายขึ้นและรวดเร็วขึ้น

เมื่อกระบวนการล้มละลายเริ่มต้นขึ้น ทรัพย์สินและความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้จะถูกวิเคราะห์อาจมีการเริ่มขั้นตอนการชำระบัญชี ซึ่งทรัพย์สินที่ไม่มีการคุ้มครองจะถูกขายเพื่อชำระหนี้ให้ได้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ หรืออาจมีการอนุมัติแผนการชำระหนี้ที่ระบุวิธีการชำระหนี้บางรายการในระยะเวลาหลายปี หลังจากขั้นตอนดังกล่าวเสร็จสิ้น ศาลจะถูกขอให้ให้การยกเว้นจากข้อกำหนดการล้มละลาย (EPI) เพื่อปลดหนี้ที่ยังค้างชำระอยู่

หนึ่งในผลลัพธ์ที่ทรงพลังที่สุดของกฎหมายโอกาสครั้งที่สองคือ การอนุญาตให้ยกเลิกหนี้สินกับธนาคาร บริษัทการเงิน และบัตรเครดิตรวมถึงเงินต้นคงค้างและดอกเบี้ยที่สะสม เมื่อแสดงให้เห็นถึงความไม่สามารถชำระหนี้ได้อย่างเป็นรูปธรรม ด้วยเหตุนี้ ผู้คนหลายพันคนจึงสามารถกำจัดหนี้สินส่วนบุคคล วงเงินสินเชื่อ สินเชื่อรายย่อย และหนี้สินกับสถาบันที่ไม่ใช่ธนาคารได้

ในทางกลับกัน กระบวนการนี้ก่อให้เกิดผลข้างเคียงที่สำคัญหลายประการ ได้แก่การระงับขั้นตอนการยึดทรัพย์จำนวนมาก การเรียกร้องหนี้ของเจ้าหนี้ถูกระงับหรือลดลง และเมื่อได้รับการยกเว้นหนี้แล้ว ก็สามารถขอให้ลบชื่อออกจากแฟ้มหนี้ค้างชำระ เช่น ASNEF หรือ RAI ได้ โดยการแสดงคำตัดสินของศาล

การยกเลิกหนี้สินกับสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร

หนี้สินกับสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารนั้นสมควรได้รับการกล่าวถึงแยกต่างหาก เช่น บริษัทสินเชื่อเงินด่วนบริษัทสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค บัตรเครดิตของห้างสรรพสินค้า สินเชื่อรายย่อยออนไลน์ เป็นต้น สถาบันเหล่านี้มักให้เงินกู้ได้ง่าย แต่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าธนาคารแบบดั้งเดิมมาก และมักมีเงื่อนไขที่ไม่เอื้ออำนวยต่อผู้บริโภค

เมื่อหนี้สินเริ่มบานปลายจนควบคุมไม่ได้ มีช่องทางทางกฎหมายหลายทางที่สามารถดำเนินการได้ ช่องทางแรกที่มักถูกมองข้ามคือการเจรจาโดยตรงกับเจ้าหนี้ โดยการเสนอแผนการชำระหนี้ที่สมจริง สถาบันการเงินหลายแห่งจะยอมรับการลดหนี้ ระยะเวลาผ่อนผัน การขยายระยะเวลาการชำระหนี้ หรือแม้กระทั่งยกเว้นดอกเบี้ยจากการชำระล่าช้า พวกเขาต้องการได้เงินคืนบางส่วนมากกว่าที่จะเผชิญกับการล้มละลายหรือกระบวนการทางกฎหมายที่ไม่แน่นอน

กฎหมายโอกาสครั้งที่สองยังครอบคลุมถึงหนี้สินเหล่านี้ด้วย สินเชื่อเงินด่วน บัตรเครดิต สินเชื่อรายย่อย และสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค สามารถได้รับการยกเว้นหนี้ได้หากปฏิบัติตามข้อกำหนดเรื่องความสุจริตและพิสูจน์ได้ว่าล้มละลาย ขั้นตอนโดยทั่วไปมีดังนี้: การพยายามเจรจาตกลงกัน การดำเนินคดีล้มละลาย การชำระบัญชีหรือแผนการชำระหนี้ และการยื่นขอความคุ้มครองการจ้างงานชั่วคราว (TEP) จากผู้พิพากษา

นอกจากนี้ ยังมีโอกาสที่จะฟ้องร้องต่อศาลเพื่อท้าทายสัญญาในกรณีที่อัตราดอกเบี้ยสูงเกินไปหรือเป็นการคิดดอกเบี้ยเกินอัตราที่ควรจะเป็น ศาลฎีกาได้กำหนดเกณฑ์ไว้ว่า อัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าอัตราตลาดปกติและไม่สมดุลอย่างเห็นได้ชัดนั้น สามารถถือเป็นการคิดดอกเบี้ยเกินอัตราที่ควรจะเป็นได้ ในกรณีเช่นนั้น ผลที่ตามมาก็ชัดเจน คือ สัญญาจะถูกประกาศเป็นโมฆะในส่วนที่เกี่ยวกับดอกเบี้ย และคุณจะต้องชำระคืนเฉพาะเงินต้นเท่านั้น โดยไม่มีดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมใดๆ

นอกจากนี้ ยังสามารถเรียกร้องค่าเสียหายจากการขาดความโปร่งใสได้หากผู้ให้กู้ไม่ให้ข้อมูลที่ชัดเจน เข้าใจง่าย และเด่นชัดเกี่ยวกับค่าใช้จ่าย วิธีการทำงานของเงินกู้ หรือผลที่ตามมาของผลิตภัณฑ์บางอย่าง (เช่น บัตรเครดิตหมุนเวียน) ในหลายกรณี การตรวจสอบทางกฎหมายอย่างละเอียดของสัญญาจะเปิดเผยเงื่อนไขที่ไม่เป็นธรรมซึ่งอนุญาตให้ลดหรือยกเลิกหนี้บางส่วนได้

ตลอดกระบวนการนี้ การปกป้องทรัพย์สินหลักของลูกหนี้เป็นสิ่งสำคัญยิ่งกฎหมายกำหนดข้อจำกัดในการอายัดเงินเดือนและเงินบำนาญ คุ้มครองทรัพย์สินบางอย่างที่จำเป็นต่อชีวิตประจำวัน และภายใต้กรอบของโครงการโอกาสครั้งที่สอง อาจอนุญาตให้ลูกหนี้รักษาสถานที่อยู่อาศัยหลักไว้ได้หากเป็นไปตามเงื่อนไขบางประการ การดำเนินการตั้งแต่เนิ่นๆ ก่อนที่การอายัดจะเริ่มขึ้นอย่างเต็มที่ จะช่วยเพิ่มโอกาสในการปกป้องทรัพย์สินเหล่านี้ได้อย่างมาก

การถูกบันทึกชื่อใน ASNEF และหน่วยงานรายงานข้อมูลเครดิตอื่นๆ: ผลกระทบและวิธีแก้ไข

ผลกระทบอีกประการหนึ่งของการเป็นหนี้มากเกินไปคือ การถูกบันทึกชื่อลงในฐานข้อมูลรายงานเครดิตเช่น Badexcug หรือ RAI แม้แต่หนี้จำนวนเล็กน้อย—เริ่มต้นที่ประมาณ 50 ยูโร—ก็เพียงพอที่จะทำให้คุณถูกบันทึกชื่อลงในทะเบียนเหล่านี้ ซึ่งธนาคาร บริษัทโทรคมนาคม บริษัทประกันภัย และธุรกิจอื่นๆ ใช้ในการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของลูกค้า

การมีชื่ออยู่ในรายชื่อเหล่านี้ส่งผลกระทบในทางปฏิบัติอย่างมากกล่าวคือ ทำให้การเข้าถึงสินเชื่อจากธนาคารยากขึ้น ทำให้การทำสัญญาบริการสาธารณูปโภคบางอย่าง (ไฟฟ้า แก๊ส โทรศัพท์) ยุ่งยากขึ้น และอาจขัดขวางการซื้อสินค้าแบบผ่อนชำระหรือการสมัครประกันภัยบางประเภท กล่าวได้ว่าการมีชื่ออยู่ในรายชื่อ ASNEF ส่งผลกระทบต่อชีวิตทางการเงินประจำวันของครัวเรือนและธุรกิจขนาดเล็กอย่างแท้จริง

มีหลายวิธีที่จะลบชื่อของคุณออกจากทะเบียนเหล่านี้วิธีที่ตรงที่สุดคือการชำระหนี้และขอให้เจ้าหนี้แจ้งการยกเลิกให้ทราบ ตามทฤษฎีแล้ว การลบชื่อควรเกิดขึ้นภายในเวลาไม่เกินสิบวัน แต่ในทางปฏิบัติ มักแนะนำให้ส่งหลักฐานการชำระเงินและคำขออย่างเป็นทางการไปยังเจ้าหนี้เพื่อเร่งกระบวนการด้วย

หากคุณเชื่อว่าการที่ข้อมูลของคุณถูกรวมอยู่ในฐานข้อมูลของเรานั้นไม่ถูกต้องหรือผิดปกติ คุณสามารถใช้สิทธิ์ในการคุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคลของคุณได้ (การเข้าถึง การแก้ไข การลบ และการคัดค้าน) คุณสามารถขอข้อมูลเกี่ยวกับข้อมูลที่เก็บไว้ แก้ไขข้อผิดพลาด เรียกร้องให้ลบหนี้ที่หมดอายุความ หรือคัดค้านการรวมข้อมูลของคุณในกรณีที่ไม่มีพื้นฐานทางกฎหมายที่เพียงพอ หากฐานข้อมูลไม่ตอบสนองอย่างเหมาะสมภายในกรอบเวลาตามกฎหมาย (โดยปกติคือหนึ่งเดือน) ขั้นตอนต่อไปคือการติดต่อสำนักงานคุ้มครองข้อมูลแห่งสเปน

ระยะเวลาการเก็บรักษาข้อมูลสูงสุดก็มีบทบาทสำคัญเช่นกัน : กฎระเบียบจำกัดการบันทึกหนี้สินในฐานข้อมูลเหล่านี้ไว้ที่หกปีนับจากวันครบกำหนดชำระ หลังจากนั้น ข้อมูลจะต้องถูกลบออก แม้ว่าจะยังไม่ได้รับการชำระเงินก็ตาม ในทางปฏิบัติ แนะนำให้ติดตามสถานการณ์และยื่นเรื่องเรียกร้องอย่างสม่ำเสมอ เพราะการลบข้อมูลโดยอัตโนมัติไม่ได้เกิดขึ้นเสมอไปตามที่ควรจะเป็น

สุดท้ายนี้ ยังมีกรณีของการบันทึกข้อมูลที่ไม่ถูกต้องเช่น หนี้ไม่ถูกต้อง ไม่ถึงกำหนดชำระ มีจำนวนน้อยกว่าจำนวนขั้นต่ำ หมดอายุความ หรือไม่ได้แจ้งให้ลูกหนี้ทราบอย่างถูกต้อง ในกรณีเหล่านี้ นอกจากการขอให้ลบชื่อออกจากทะเบียนแล้ว ยังสามารถเรียกร้องค่าชดเชยความเสียหายทางจิตใจได้ด้วย เนื่องจากศาลฎีกาพิจารณาว่าการบันทึกข้อมูลที่ไม่เป็นธรรมในฐานข้อมูลของหน่วยงานรายงานเครดิตเป็นการละเมิดสิทธิในเกียรติยศ

ทางเลือกในการยกเลิกหนี้สินกับกรมสรรพากรและหนี้สาธารณะอื่นๆ

หนี้สินต่อกรมสรรพากรและประกันสังคมนั้นเป็นสิ่งที่น่ากลัวที่สุดอย่างไม่ต้องสงสัย เป็นเวลานานแล้วที่ความคิดที่ว่าหนี้สาธารณะ "ไม่มีวันได้รับการยกเว้น" ถูกกล่าวซ้ำแล้วซ้ำเล่า แต่ความเป็นจริงทางกฎหมายในปัจจุบันนั้นซับซ้อนกว่ามากและมีทางเลือกมากกว่าที่หลายคนคิด

การปฏิรูปกฎหมายล้มละลายได้นำมาซึ่งข้อจำกัดที่สำคัญเกี่ยวกับการยกหนี้สาธารณะมาตรา 491.1 ของกฎหมายล้มละลายฉบับรวม ได้ยกเว้นหนี้สาธารณะออกจากการยกหนี้โดยหลักการ ทั้งในรูปแบบโดยตรง (เมื่อได้ชำระหนี้ต่อกองทรัพย์สินและหนี้ที่มีสิทธิพิเศษแล้ว) และในรูปแบบผ่อนชำระ (เมื่อมีการเสนอแผนการชำระหนี้) ในทางทฤษฎีแล้ว ดูเหมือนว่ากระทรวงการคลังและประกันสังคมจะได้รับการคุ้มครองจากการยกหนี้ในทางปฏิบัติ

อย่างไรก็ตาม แนวทางปฏิบัติของศาลกลับแตกต่างออกไปผู้พิพากษาผู้เชี่ยวชาญหลายท่านเห็นว่าข้อจำกัดเหล่านี้ขัดต่อหลักการรัฐธรรมนูญ โดยเฉพาะมาตรา 82.5 ของรัฐธรรมนูญ และยังคงให้การบรรเทาหนี้สาธารณะในบางกรณีต่อไป ส่งผลให้ปัจจุบันสามารถยกเลิกหนี้กับกรมสรรพากรและหน่วยงานภาครัฐอื่น ๆ ได้อย่างน้อยบางส่วนผ่านโครงการบำเหน็จบำนาญฉุกเฉิน (EPI)

อย่างไรก็ตาม ความสำเร็จในกรณีเหล่านี้ขึ้นอยู่กับความพร้อมทางเทคนิคของคำขอเป็นอย่างมากจำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องแสดงหลักฐานโดยละเอียดเกี่ยวกับการล้มละลายที่แท้จริง (ผ่านงบการเงิน ใบแจ้งยอดบัญชีธนาคาร แบบแสดงรายการภาษี รายการทรัพย์สิน ฯลฯ) แสดงให้เห็นว่าไม่มีการกระทำที่ฉ้อฉล และชี้แจงว่าการชำระหนี้ทั้งหมดจะทำให้ไม่สามารถตอบสนองความต้องการขั้นพื้นฐานของตนเองและครอบครัวได้

ในระหว่างกระบวนการดังกล่าว ผลกระทบที่สำคัญอย่างยิ่งอีกประการหนึ่งก็ คือ การดำเนินการบังคับใช้กฎหมายการสะสมค่าปรับและดอกเบี้ย และในบางกรณี การยึดทรัพย์ที่กำลังดำเนินอยู่จะถูกระงับไว้เป็นส่วนใหญ่ ซึ่งจะช่วยป้องกันไม่ให้หนี้สาธารณะเพิ่มขึ้นอย่างควบคุมไม่ได้ในขณะที่กำลังหาทางออกที่ครอบคลุม

ต้องพิจารณาถึงประวัติอาชญากรรมด้วยเช่นกันเพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับการบรรเทาหนี้ ลูกหนี้จะต้องไม่เคยถูกตัดสินว่ามีความผิดในคดีอาญาต่อคลังสาธารณะ ประกันสังคม หรือทรัพย์สิน หรือคดีอาญาทางเศรษฐกิจและสังคมอื่นๆ ในช่วงสิบปีที่ผ่านมา การไม่มีประวัติอาชญากรรมเป็นเสาหลักสำคัญของ "ความสุจริต" ที่กฎหมายกำหนด

ข้อดี ความเสี่ยง และข้อผิดพลาดที่พบบ่อยเมื่อยกเลิกหนี้สิน

การเลือกใช้วิธีการยกเลิกหนี้โดยตรงมีข้อดีที่ชัดเจน ข้อดีที่สำคัญที่สุดคือความเป็นไปได้จริง ๆ ที่จะปลดปล่อยตัวเองจากภาระผูกพันที่ไม่สามารถจัดการได้อย่างสิ้นเชิง ไม่ว่าจะเป็นผ่านการชำระเงินอย่างเป็นระเบียบ การเจรจา หรือการบรรเทาหนี้ตามคำสั่งศาล นอกจากนี้ยังได้รับการเสริมด้วยการยุติการโทรทวงหนี้ที่ก่อกวน การระงับการยึดทรัพย์หลายกรณี และโอกาสที่จะถูกลบออกจากฐานข้อมูลรายงานเครดิตที่ขัดขวางชีวิตทางการเงินของคุณ

จากมุมมองส่วนตัวแล้ว หนี้สินยังส่งผลกระทบทางอารมณ์อย่างมากหลายคนใช้ชีวิตอยู่หลายปีโดยรู้สึกเหมือนถูกกักขัง ไม่มีทางออก การมีแผนการที่ชัดเจน มีกำหนดเวลาและเป้าหมายที่แน่นอน และรู้ว่ากฎหมายอนุญาตให้มีโอกาสครั้งที่สอง จะช่วยลดความเครียดและความวิตกกังวลที่เกิดจากหนี้สินเรื้อรังได้อย่างมาก

แต่สิ่งสำคัญคืออย่ามองข้ามความเสี่ยงและข้อจำกัดต่างๆกระบวนการยกเลิกหนี้ตามกฎหมายไม่ได้ยกเลิกหนี้ทั้งหมด 100% เสมอไป ภาระผูกพันต่อภาครัฐบางอย่างอาจไม่ได้รับการยกเว้น และกระบวนการอาจใช้เวลานานหลายเดือน นอกจากนี้ การขอสินเชื่อใหม่จะทำได้ยากในช่วงแรก และอาจต้องขายทรัพย์สินบางอย่างเพื่อชำระหนี้บางส่วน

หนึ่งในความผิดพลาดที่พบบ่อยที่สุดคือการหันไปใช้หนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงกว่าเพื่อชำระหนี้ที่มีอยู่เช่น สินเชื่อด่วนที่มุ่งเป้าไปที่ผู้ที่มีรายชื่ออยู่ใน ASNEF (สำนักงานข้อมูลเครดิตของสเปน) แม้ว่าอาจดูเหมือนเป็นทางออก แต่โดยปกติแล้วจะมีอัตราดอกเบี้ยสูงมากและสุดท้ายจะทำให้ปัญหาแย่ลงไปอีก ความผิดพลาดอีกอย่างที่พบบ่อยคือการไม่ตรวจสอบความถูกต้องตามกฎหมายของสัญญา: บัตรเครดิตและสินเชื่อจำนวนมากมีข้อกำหนดที่ไม่เป็นธรรมซึ่งสามารถโต้แย้งได้

นอกจากนี้ ยังเป็นเรื่องปกติที่จะเริ่มดำเนินการในกระบวนการที่ซับซ้อนโดยปราศจากคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญกฎหมายว่าด้วยโอกาสครั้งที่สองและกระบวนการล้มละลายเกี่ยวข้องกับรายละเอียดทางเทคนิคและกำหนดเวลาที่หากไม่ดำเนินการอย่างถูกต้อง อาจส่งผลให้ถูกปฏิเสธหรือได้รับข้อตกลงที่ไม่เป็นประโยชน์เท่าที่ควร การมีผู้เชี่ยวชาญที่มีประสบการณ์ด้านกฎหมายล้มละลาย การเรียกร้องค่าเสียหายจากดอกเบี้ยเกินอัตรา และการคุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคล จะสร้างความแตกต่างอย่างชัดเจน

ในทางปฏิบัติ การผสมผสานวิธีการทางการเงินอย่างชาญฉลาด (เช่น การชำระหนี้แบบทยอยหรือแบบถล่มทลาย)การเจรจาต่อรองกับเจ้าหนี้ การเรียกร้องดอกเบี้ยที่สูงเกินไป การหาทางเลือกในการลบชื่อออกจากรายงานเครดิต และการใช้กฎหมายโอกาสครั้งที่สองเมื่อจำเป็น จะช่วยให้สามารถออกแบบแผนการฟื้นฟูหนี้ที่แท้จริงได้ ด้วยกลยุทธ์ที่สอดคล้องและดำเนินการอย่างดี สิ่งที่ดูเหมือนทางตันในวันนี้จะกลายเป็นกระบวนการหลายขั้นตอนเพื่อฟื้นคืนความอุ่นใจทางการเงินและสามารถตัดสินใจทางการเงินได้อย่างอิสระอีกครั้ง