หลังจากเริ่มต้นปีด้วยความผันผวนเล็กน้อย อัตราดอกเบี้ย Euribor ในเดือนมิถุนายนได้ผ่อนคลายลงเล็กน้อย ทำให้ผู้ที่ติดตามการเงินอย่างใกล้ชิดรู้สึกโล่งใจขึ้น หลังจากเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องสามเดือน เดือนมิถุนายนปิดท้ายด้วยการปรับตัวลงเล็กน้อย โดยอยู่ที่ประมาณ 2,8%ตัวเลขนี้แสดงถึงการเปลี่ยนแปลงเมื่อเทียบกับ 2,804% ที่บันทึกไว้ในเดือนพฤษภาคม ซึ่งถือเป็นจุดเปลี่ยนที่นักวิเคราะห์หลายคนคาดการณ์ไว้ว่าแรงกดดันต่อรายจ่ายครัวเรือนจะเริ่มลดลงหรือไม่
แม้ว่าการลดลงของตัวเลขรายเดือนจะเป็นข่าวดีเสมอ แต่เราก็ไม่ควรดีใจมากเกินไป เพราะผลกระทบที่แท้จริงต่อกระเป๋าเงินของเรายังคงมีนัยสำคัญ หากเราเปรียบเทียบสถานการณ์ปัจจุบันกับเมื่อปีที่แล้ว ซึ่งตัวเลขต่ำกว่ามาก ความจริงก็คือชาวสเปนส่วนใหญ่ที่ต้องผ่าน การตรวจสอบ สินเชื่อประจำปีจะต้องควักเงินในกระเป๋ามากขึ้น ความจริงก็คือ แม้ว่าดัชนีจะทรงตัว แต่ความแตกต่างระหว่างปีต่อปีก็ยังคงเป็นปัจจัยที่กำหนดว่าเราจะใช้จ่ายเงินเพิ่มในการชำระเงินธนาคารในแต่ละเดือนมากแค่ไหน
ธนาคารกลางยุโรป (ECB) ปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ย แต่ตลาดยังคงสงบ
หนึ่งในเหตุการณ์สำคัญของเดือนนี้คือการประชุมของธนาคารกลางยุโรป (ECB) ซึ่งมีการตัดสินใจปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ย 25 จุดพื้นฐาน ทำให้อัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 2,25% ที่น่าสนใจคือ แม้จะมีการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ย แต่ Euribor กลับไม่แสดงปฏิกิริยาอย่างรุนแรง สาเหตุหลักเป็นเพราะตลาดการเงินคาดการณ์เรื่องนี้ไว้ล่วงหน้าหลายเดือนแล้ว และปรับความคาดหวังไว้แล้ว ราวกับว่า Euribor ได้ทำการบ้านมาแล้วก่อนที่ศาสตราจารย์ Lagarde จะประกาศอย่างเป็นทางการในแฟรงค์เฟิร์ต
สถานการณ์ทางภูมิศาสตร์การเมือง โดยเฉพาะความตึงเครียดในตะวันออกกลาง ยังคงเป็นปัจจัยสำคัญที่ส่งผลต่อการคาดการณ์ระยะยาว ความไม่แน่นอนนี้ทำให้ธนาคารกลางยุโรป (ECB) ต้องดำเนินการด้วยความระมัดระวัง พยายามควบคุมอัตราเงินเฟ้อที่ยังไม่ลดลงอย่างเต็มที่ ในขณะนี้สภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยดูเหมือนจะทรงตัว ทำให้ Euribor สามารถเคลื่อนไหวได้ในกรอบที่ค่อนข้างแคบโดยไม่มีการเปลี่ยนแปลงอย่างฉับพลัน ตราบใดที่ข้อมูลจากเดือนต่อๆ ไปยังคงสนับสนุนการปรับตัวของราคา
ผลกระทบที่แท้จริงต่อการชำระเงินจำนอง
มาดูสิ่งที่สำคัญจริงๆ กันดีกว่า นั่นก็คือตัวเลข สำหรับสินเชื่อบ้านโดยเฉลี่ยในสเปน ซึ่งโดยปกติจะอยู่ที่ประมาณ 150.000 หรือ 160.000 ยูโร ในระยะเวลา 25 ปี การปิดบัญชีในเดือนนี้หมายถึงการเพิ่มขึ้นของค่างวดรายเดือนระหว่าง 60 ถึง 65 ยูโรหากเราคำนวณแล้ว นี่หมายถึงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมต่อปีประมาณ 720 ถึง 780 ยูโร ซึ่งแม้จะไม่มากนัก แต่ก็ทำให้หลายครอบครัวต้องปรับงบประมาณสำหรับการท่องเที่ยวหรือการออมรายเดือนใหม่ สำหรับผู้ที่มีสินเชื่อจำนวนมาก การเพิ่มขึ้นอาจเกิน 100 ยูโรต่อเดือนได้อย่างง่ายดาย
ในกรณีของการทบทวนครึ่งปี ผลกระทบจะค่อนข้างจัดการได้ง่ายกว่า เนื่องจากความแตกต่างเมื่อเทียบกับหกเดือนก่อนไม่มากเท่ากับการเพิ่มขึ้นเมื่อเทียบกับปีต่อปี ถึงกระนั้น ราคาที่เพิ่มขึ้นก็อยู่ที่ประมาณ 50 ยูโรต่อเดือน ซึ่งยืนยันว่ายุคของสินเชื่อบ้านราคาถูกได้สิ้นสุดลงแล้วอย่างแน่นอน สิ่งสำคัญคือผู้กู้แต่ละรายควรตรวจสอบเงื่อนไขเฉพาะของสัญญาของตน เนื่องจากส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารใช้และเงินต้นคงเหลือจะเป็นตัวกำหนดจำนวนเงินสุดท้ายที่จะปรากฏในใบแจ้งยอดบัญชีธนาคารในเดือนถัดไป
ถึงเวลาเปลี่ยนไปใช้สินเชื่อบ้านแบบอัตราดอกเบี้ยคงที่แล้วหรือยัง?
เนื่องจากอัตราดอกเบี้ย Euribor ทรงตัวแต่ยังคงอยู่ในระดับสูง เจ้าของบ้านหลายคนจึงสงสัยว่าการเลือกการชำระเงินรายเดือนคงที่ที่ให้ความมั่นคงและหลีกเลี่ยงความยุ่งยากจะดีกว่าหรือไม่ การโอนหนี้จำนองไปยังธนาคารอื่นที่เสนอเงื่อนไขที่ดีกว่ากำลังได้รับความนิยมในเดือนมิถุนายนนี้ ธนาคารต่างๆ กำลังเสนอโปรโมชั่นที่แข่งขันกันเพื่อดึงดูดลูกค้า โดยมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำ ซึ่งในบางกรณีอาจสูงถึง 2,75% หรือ 2,85%หากคุณยินดีที่จะเชื่อมโยงเงินเดือนและกรมธรรม์ประกันภัยของคุณเข้ากับสินเชื่อนั้น ซึ่งเป็นสิ่งที่ควรพิจารณาอย่างรอบคอบ
ธนาคารบางแห่งถึงกับช่วยออกค่าใช้จ่ายในการประเมินบางส่วนหรือยกเว้นค่าธรรมเนียมการเปิดบัญชีเพื่อดึงดูดคู่แข่งมากขึ้น อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญไม่ได้อยู่ที่อัตราดอกเบี้ยที่ระบุไว้เท่านั้น แต่ควรพิจารณาอัตราดอกเบี้ยประจำปี (APR) ด้วย ซึ่งจะบอกเราว่าเราจะต้องจ่ายจริงเท่าไหร่ รวมทั้งค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมทั้งหมดแล้ว ท้ายที่สุดการป้องกันตัวเองจากอัตราดอกเบี้ย Euribor ที่อาจเพิ่มขึ้นในอนาคตด้วยการปรับโครงสร้างหรือโอนสินเชื่อ อาจเป็นกลยุทธ์ที่ชาญฉลาดเพื่อความสบายใจ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณไม่ต้องการติดตามการตัดสินใจในการประชุมนโยบายการเงินของยุโรปที่จะเกิดขึ้นอย่างต่อเนื่อง
ตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัยในช่วงฤดูร้อนนี้ทำให้เรารู้สึกถึงความสงบที่ตึงเครียด โดยที่อัตราดอกเบี้ย Euribor ดูเหมือนจะทรงตัวได้แล้ว แม้ว่าจะยังคงเป็นภาระหนักสำหรับชาวสเปนโดยเฉลี่ยก็ตาม กุญแจสำคัญในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้าจะอยู่ที่ความสามารถของธนาคารกลางยุโรปในการสร้างสมดุลระหว่างการเติบโตทางเศรษฐกิจกับการควบคุมราคา ซึ่งจะเป็นตัวกำหนดว่าดัชนีจะเริ่มลดลงอย่างมีนัยสำคัญในที่สุดหรือไม่ หรือเราจะติดอยู่ที่ระดับนี้ไปอีกนาน สำหรับตอนนี้ วิธีที่ชาญฉลาดที่สุดคือการเปรียบเทียบเงื่อนไขของสินเชื่อปัจจุบันของเราและคำนวณตัวเลขเพื่อดูว่าคุ้มค่าหรือไม่ที่จะเปลี่ยนไปใช้ตัวเลือกที่มั่นคงกว่าซึ่งหลีกเลี่ยงความประหลาดใจที่ไม่คาดคิดทุกครั้งที่ถึงกำหนดชำระ