ปัจจุบันผู้ฝากเงินชาวสเปนมีทางเลือกมากมายในการเพิ่มพูนเงินออมโดยไม่ต้องแบกรับความเสี่ยงจากตลาด หลังจากที่ธนาคารกลางยุโรป (ECB) ปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยเมื่อเร็วๆ นี้ ธนาคารหลายแห่งได้ปรับปรุง ข้อเสนอ เงินฝากประจำ ให้ดีขึ้น และการแข่งขันก็ทวีความรุนแรงขึ้นการเลือกผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสมสามารถสร้างความแตกต่างระหว่างการได้รับผลตอบแทน 2% หรือมากกว่า 3% ต่อปีขึ้นอยู่กับระยะเวลาและเงื่อนไขเฉพาะที่แต่ละธนาคารเสนอ
ในบริบทนี้ สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาไม่เพียงแค่ผลตอบแทนที่โฆษณาไว้เท่านั้น แต่ยังรวมถึงจำนวนเงินฝากขั้นต่ำ ความเป็นไปได้ในการถอนเงินก่อนกำหนด และความคุ้มครองที่ได้รับจากกองทุนประกันเงินฝากด้วย บัญชีเงินฝากส่วนใหญ่ที่นำเสนอมีการรับประกันสูงสุดถึง 100.000 ยูโรต่อผู้ถือบัญชีและสถาบันทำให้เป็นตัวเลือกที่ปลอดภัยสำหรับการออมระยะกลางและระยะยาว
เงินฝากประจำที่ให้ผลตอบแทนสูงสุด
หนึ่งในข้อเสนอที่น่าสนใจที่สุดในปัจจุบันคือบัญชีเงินฝาก Deutsche Bank DB Confianza Másซึ่งให้ดอกเบี้ย 3,25% ต่อปี เป็นเวลา 12 เดือน หากตรงตามเงื่อนไขบางประการ เช่น การโอนเงินเดือนโดยตรง หรือการลงทุนในกองทุน หากไม่มีเงื่อนไขเหล่านี้ อัตราดอกเบี้ยจะลดลงเหลือ 2,25% ต่อปี จำนวนเงินฝากขั้นต่ำคือ 25.000 ยูโร และสูงสุดคือ 150.000 ยูโร โดยการยกเลิกก่อนกำหนดอาจมีค่าปรับ
อีกหนึ่งทางเลือกที่เป็นที่ยอมรับคือบัญชีเงินฝากประจำ 18 เดือนของ WiZinkซึ่งให้ดอกเบี้ย 2,85% ต่อปี โดยจ่ายดอกเบี้ยทุกไตรมาส สามารถเปิดบัญชีได้ด้วยยอดเงินฝากขั้นต่ำ 5.000 ยูโร ถึง 250.000 ยูโร และเงินจะได้รับการคุ้มครองโดยกองทุนประกันเงินฝากของสเปน สามารถถอนเงินก่อนกำหนดได้ แต่ดอกเบี้ยที่ได้รับไปแล้วจะถูกริบ
สำหรับผู้ที่ต้องการลงทุนระยะยาวธนาคารเรโนลต์เสนอผลิตภัณฑ์เงินฝาก Tú+ ระยะเวลา 36 เดือน พร้อมอัตราดอกเบี้ย 3,19%ต่อปี โดยจ่ายดอกเบี้ยทุกไตรมาส เงินฝากขั้นต่ำเพียง 500 ยูโร และสูงสุด 1 ล้านยูโร เงินฝากนี้ได้รับการคุ้มครองโดยกองทุนประกันเงินฝากของฝรั่งเศส และไม่อนุญาตให้ถอนก่อนกำหนด
ในส่วนของสินเชื่อระยะเวลา 24 เดือนCetelem เสนออัตราดอกเบี้ย 3% ต่อปีโดยไม่มีวงเงินขั้นต่ำและวงเงินสูงสุด 250.000 ยูโร ดอกเบี้ยจะจ่ายเป็นรายไตรมาสสำหรับทั้งสินเชื่อระยะเวลา 12 เดือนและ 24 เดือนนอกจากนี้ Novum Bank ยังเสนออัตราดอกเบี้ย 3,10% ต่อปี สำหรับสินเชื่อระยะเวลาสองปีโดยมีวงเงินลงทุนตั้งแต่ 10.000 ถึง 100.000 ยูโร และได้รับการคุ้มครองโดยกองทุนในประเทศมอลตา
เงินฝากระยะสั้น: ทางเลือกที่จะช่วยหลีกเลี่ยงการผูกเงินของคุณไว้กับที่นานเกินไป
หากคุณไม่อยากฝากเงินออมไว้นานเกินไป การฝากประจำ 3 เดือนเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจMyInvestor เสนออัตราดอกเบี้ยสูงสุดถึง 3% ต่อปีในเวอร์ชัน Premiumแต่ต้องเสียค่าสมาชิกรายเดือน 7,99 ยูโร และจำกัดวงเงินฝากไว้ที่ระหว่าง 1.000 ถึง 5.000 ยูโร หากไม่มีข้อกำหนดเพิ่มเติม อัตราดอกเบี้ยจะลดลงเหลือ 2,05% ต่อปี
ING เองก็มีโปรแกรมฝากเงินต้อนรับสำหรับลูกค้าใหม่ โดยให้ดอกเบี้ย 3% ต่อปี นาน 3 เดือนวงเงินฝากสูงสุด 50.000 ยูโร ไม่ต้องนำเงินเดือนหรือภาระผูกพันอื่นใดมาฝากโดยตรง และเมื่อครบกำหนด เงินจะถูกโอนไปยังบัญชี ING Orange ซึ่งให้ดอกเบี้ยเช่นกัน เป็นตัวเลือกที่ง่ายและไม่มีระยะเวลาจำกัด
ธนาคาร Volkswagen Bank เสนออัตราดอกเบี้ย 2,80% ต่อปี สำหรับสินเชื่อ 5.000 ยูโรขึ้น ไป ระยะเวลา 12 เดือนโดยหากชำระคืนก่อนกำหนด อัตราดอกเบี้ยจะลดเหลือ 1% ต่อปี ส่วนธนาคาร BlueOr Bank ก็เสนออัตราดอกเบี้ย 2,96%ต่อปี สำหรับระยะเวลา 1 ปี โดยสามารถสมัครออนไลน์ได้ และไม่มีค่าปรับสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนด ทั้งสองสถาบันได้รับการสนับสนุนจากกองทุนค้ำประกันของเยอรมนีและลัตเวียตามลำดับ
อีกหนึ่งตัวเลือกสำหรับการฝากเงิน 12 เดือน คือเงินฝากธนาคาร SME ในอัตราดอกเบี้ย 2,99% ต่อปีซึ่งสามารถทำได้ผ่านแพลตฟอร์ม Raisin โดยมีเงินฝากขั้นต่ำ 20.000 ยูโร และไม่อนุญาตให้ถอนก่อนกำหนด ส่วนFacto ซึ่งให้บริการผ่าน Raisin เช่นกัน เสนอเงินฝาก 12 เดือนในอัตราดอกเบี้ย 2,78% ต่อปี เริ่มต้นที่ 5.000 ยูโร โดยจ่ายดอกเบี้ยทุกไตรมาส และไม่สามารถถอนก่อนกำหนดได้เช่นกัน
ทางเลือกอื่น: บัญชีออมทรัพย์ผลตอบแทนสูง
หากสภาพคล่องเป็นสิ่งสำคัญสำหรับคุณ บัญชีออมทรัพย์เป็นทางเลือกที่ดีTrade Republic เสนออัตราดอกเบี้ย 3,04% ต่อปี โดยไม่จำกัดวงเงินและมีหมายเลข IBAN ของสเปน ในขณะที่Openbank จ่ายอัตราดอกเบี้ย 2,50% ต่อปี สำหรับระยะเวลาหนึ่งปีโดยไม่จำกัดวงเงิน ทั้งสองธนาคารอนุญาตให้คุณเข้าถึงเงินของคุณได้ตลอดเวลา แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยอาจแตกต่างกันไป
บัญชีเหล่านี้ได้รับการคุ้มครองโดยกองทุนประกันเงินฝากสูงสุดถึง 100.000 ยูโร เช่นเดียวกับเงินฝากทั่วไปการรวมบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงสำหรับเงินสำรองฉุกเฉินของคุณเข้ากับเงินฝากประจำสำหรับเงินส่วนเกินของคุณสามารถเป็นกลยุทธ์ที่สมดุลในการทำให้เงินออมของคุณเติบโตโดยไม่สูญเสียความอุ่นใจ
การเก็บภาษีจากดอกเบี้ยที่ได้รับนั้นเป็นไปตามหลักเกณฑ์เดียวกับกำไรจากการลงทุนประเภทอื่น ๆ กล่าวคือ จะถูกหักภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา (IRPF) ในอัตราตั้งแต่ 19% ถึง 28% ขึ้นอยู่กับจำนวนเงิน จึงควรคำนึงถึงเรื่องนี้เมื่อคำนวณผลตอบแทนสุทธิ โดยพิจารณาถึงผลกระทบของอัตราเงินเฟ้อต่อเงินฝากประจำ ด้วย นอกจากนี้ เงินฝากกับสถาบันการเงินต่างประเทศอาจต้องเสียภาษีหัก ณ ที่จ่าย แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วจะหลีกเลี่ยงการเก็บภาษีซ้ำซ้อนได้ด้วยสนธิสัญญาภาษีก็ตาม
กล่าวโดยสรุป ตลาดเงินฝากประจำในปัจจุบันเปิดโอกาสให้กับผู้ฝากเงินทุกประเภท ตั้งแต่ผู้ที่ต้องการผลตอบแทนใกล้เคียง 3% โดยไม่มีเงื่อนไขยุ่งยาก ไปจนถึงผู้ที่ต้องการอัตราดอกเบี้ยคงที่ในระยะเวลาหลายปี สิ่งสำคัญคือการเปรียบเทียบไม่เพียงแต่อัตราดอกเบี้ยเทียบเท่ารายปี (AER) เท่านั้น แต่ยังรวมถึงเงื่อนไขของสัญญา ความยืดหยุ่น และความคุ้มครองของกองทุนค้ำประกันด้วย ด้วยข้อมูลที่ถูกต้อง จะสามารถค้นหาผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสมกับโปรไฟล์และเป้าหมายทางการเงินของแต่ละบุคคลได้ดีที่สุด
