ผลิตภัณฑ์การออมประเภทนี้ คือเงินฝากระยะยาว ซึ่งสามารถทำสัญญาได้สูงสุดตั้งแต่ 3 ถึง 6 ปี โดยในระหว่างนั้นคุณสามารถเลือกเงินฝากที่มีอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น เงินฝากแบบมีโครงสร้าง หรือเงินฝากที่เชื่อมโยงกับดัชนีตลาดหุ้นได้ ข้อดีคือใช้เงินลงทุนขั้นต่ำที่ไม่แพงมาก เหมาะสำหรับนักลงทุนทุกระดับ โดยอยู่ที่ประมาณ 1.000 ถึง 5.000 ยูโรและในทุกกรณี ผลตอบแทนนี้สูงกว่าผลตอบแทนที่เสนอสำหรับเงินฝากระยะสั้น
ในสถานการณ์ทั่วไปนี้ อัตรากำไรจากการเป็นตัวกลางในผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์ประเภทนี้สามารถปรับปรุงได้ ไม่มากนัก แต่ควรเพิ่มขึ้นอย่างน้อยสักสองสามส่วนสิบของเปอร์เซ็นต์เมื่อเทียบกับข้อเสนอเริ่มต้น ซึ่งสามารถทำได้โดยการกำหนดการจ่ายเงินรายปีที่คงที่และรับประกันได้ นอกเหนือจากข้อพิจารณาทางเทคนิคอื่นๆ ที่มีอยู่ในผลิตภัณฑ์ทางการธนาคารเหล่านี้
อย่างไรก็ตาม คุณจะไม่พบข้อเสนอพิเศษหรือโปรโมชั่นสำหรับเงินฝากระยะยาวเหมือนกับเงินฝากระยะสั้น แต่ข่าวดีที่สุดสำหรับสถานะทางการเงินส่วนบุคคลของคุณก็คือเงินฝากทั้งหมดของคุณได้รับการรับประกัน ตลอดเวลา นี่คือความแตกต่างหลักอย่างหนึ่งเมื่อเทียบกับรูปแบบการลงทุนที่อิงกับหุ้น ซึ่งจะทำให้คุณอยู่ในสถานะที่ดีกว่าในการวางแผนการเงินในอนาคต นอกจากนี้ยังเป็นผลิตภัณฑ์ที่ตั้งค่าได้ง่ายและสะดวกมาก
เงินฝากระยะยาว: ดอกเบี้ยต่ำกว่า
การลดลงของอัตราดอกเบี้ยส่งผลให้ผลกำไรของผลิตภัณฑ์เหล่านี้ลดลงอย่างมาก ปัจจุบันผลตอบแทนอยู่ที่ ประมาณ 0,50% ถึง 0,90%อย่างไรก็ตาม การลงทุนแบบนี้จำเป็นต้องฝากเงินไว้นานหลายเดือน ซึ่งอาจนานกว่าที่คุณจะสามารถรักษาสภาพคล่องในบัญชีออมทรัพย์ของคุณได้ แต่ข้อดีคือผลิตภัณฑ์เหล่านี้รับประกันเงินต้นที่ฝากไว้เต็มจำนวน ไม่ว่าตลาดจะผันผวนอย่างไรก็ตาม ซึ่งจะช่วยให้คุณวางแผนการออมล่วงหน้าได้อย่างมั่นใจมากขึ้น
ในทางกลับกัน ผลิตภัณฑ์ทางการเงินประเภทนี้มีลักษณะเด่นคือ ไม่มีการต่ออายุอัตโนมัติ แต่จะหมดอายุเมื่อถึงกำหนดวันครบกำหนดอย่างไรก็ตาม ข้อได้เปรียบหลักคือ ไม่ก่อให้เกิดค่าธรรมเนียมหรือค่าใช้จ่ายอื่นใดที่เกี่ยวข้องกับการบริหารจัดการหรือการบำรุงรักษา นี่คือหนึ่งในคุณสมบัติที่โดดเด่นที่สุดเมื่อเทียบกับรูปแบบการออมอื่นๆ ที่มีลักษณะคล้ายกัน นอกจากนี้ยังจัดอยู่ในหมวดหมู่เงินฝากที่เติบโตได้ รวมถึงผลิตภัณฑ์ที่มีโครงสร้าง ซึ่งเป็นกลยุทธ์ในการเพิ่มผลตอบแทนดอกเบี้ยที่ได้รับจากสถาบันการเงินผู้ออกผลิตภัณฑ์
ในรูปแบบดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น
แผนการออมระยะยาวส่วนใหญ่มีพื้นฐานมาจากการให้ดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นเรื่อยๆ เพื่อเป็นแรงจูงใจดึงดูดผู้ฝากเงิน แผนการออมประเภทนี้โดยทั่วไปจะมีระยะเวลาประมาณสามปีและอัตราดอกเบี้ยรายปีที่เพิ่มขึ้น โดยผู้ถือบัญชีสามารถเลือกได้ว่าจะรับเงินลงทุนเมื่อใด การจ่ายเงินอาจเป็นรายไตรมาส รายครึ่งปี รายปี หรือเมื่อครบกำหนดการลงทุนเริ่มต้นขั้นต่ำสำหรับผลิตภัณฑ์เหล่านี้จะสูงกว่าเล็กน้อย โดยเริ่มต้นที่ 4.000 ยูโร เงินต้นและอัตราดอกเบี้ยที่ลงทุนจะได้รับการรับประกันตลอดระยะเวลา ทราบล่วงหน้า และสามารถถอนก่อนกำหนดได้ ข้อดีที่สำคัญของแผนการเหล่านี้คือสามารถเปิดบัญชีออนไลน์ได้
เงินฝากประเภทนี้ที่สถาบันการเงินนำเสนอ ช่วยให้มูลค่าการลงทุนเพิ่มขึ้นอย่างค่อยเป็นค่อยไปผลตอบแทนจะดีขึ้นทุกปีจนกระทั่งถึงปีสุดท้ายซึ่งให้ผลตอบแทนสูงสุด ด้วยวิธีนี้ เงินฝากที่เติบโตขึ้นเหล่านี้จึงเปิดโอกาสให้ลงทุนเงินออมที่มีอยู่ได้ในระยะเวลาที่แตกต่างกัน โดยทั่วไปอยู่ระหว่าง 3 ถึง 5 ปี ขึ้นอยู่กับความต้องการของลูกค้าแต่ละราย หากถอนเงินก่อนกำหนด อัตราดอกเบี้ยรายปีจะลดลงเล็กน้อย และอาจไม่คุ้มค่าสำหรับผู้ฝากเงินรายย่อยและรายกลางอีกต่อไป
เงินฝากที่มีโครงสร้าง
สถาบันการเงินอื่นๆ เลือกที่จะนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่ไม่เป็นไปตามแบบแผนดั้งเดิมแก่ลูกค้า โดยส่วนใหญ่จะเป็นเงินฝากแบบมีโครงสร้าง รูปแบบการลงทุนประเภทนี้จะติดตามผลตอบแทนตามผลการดำเนินงานของดัชนี ภาคส่วน หรือกลุ่มหลักทรัพย์ที่เชื่อมโยงกับเงินฝากประจำนั้นๆ เช่นเดียวกับรูปแบบการลงทุนที่กล่าวถึงก่อนหน้านี้ เงินฝากประเภทนี้สามารถเปิดลงทุนได้ด้วยเงินขั้นต่ำประมาณ 5.000 ยูโร โดยไม่มีค่าธรรมเนียม ค่าปรับ หรือค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับการบริหารจัดการ
ข้อได้เปรียบหลักของรูปแบบนี้สำหรับเงินฝากธนาคารจึงอยู่ที่ศักยภาพในการเพิ่มอัตรากำไรจากการเป็นตัวกลาง อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญคือต้องชี้แจงว่าความแตกต่างเหล่านี้จะไม่มากนัก ตรงกันข้าม มันจะค่อนข้างน้อยโดยเงินในบัญชีออมทรัพย์จะเพิ่มขึ้นเพียงไม่กี่ยูโรเมื่อสิ้นปี นอกจากนี้ ผลตอบแทนที่รับประกันนั้นน้อยมาก ประมาณ 2% หรือ 3% อย่างดีที่สุด นี่ควรทำให้คุณพิจารณาว่าคุ้มค่าจริงหรือไม่ที่จะปล่อยให้เงินออมของคุณถูกผูกไว้เป็นระยะเวลานานเช่นนี้ เช่นเดียวกับเงินฝากแบบมีโครงสร้าง
ลักษณะของเงินฝากเหล่านี้
เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น ๆ เงินฝากประเภทนี้มีข้อดีและข้อเสียที่คุณควรรู้ก่อนว่าจ้าง เพราะโดยหลักการแล้วเงินฝากธนาคารเหล่านี้ไม่ได้ดีหรือแย่ไปกว่าเงินฝากอื่น ๆ พวกเขามีความแตกต่างกันและนี่คือจุดดึงดูดหลักของพวกเขาที่จะทำให้พวกเขาเป็นทางการต่อจากนี้ไป
ประโยชน์ที่เกี่ยวข้องมากที่สุด ได้แก่ ประโยชน์ที่เราเปิดเผยให้คุณเห็นด้านล่าง:
- พวกเขามักจะเสนอไฟล์ ความสนใจที่เพิ่มขึ้นดังนั้นเมื่อระยะเวลาพำนักนานขึ้นก็จะได้รับค่าตอบแทนขั้นสุดท้ายที่ดีขึ้น
- พวกเขามักจะรับประกัน ทุนที่ฝากไว้ทั้งหมด และไม่ว่าในกรณีใดคุณจะสูญเสียเงินเช่นเดียวกับที่สามารถเกิดขึ้นได้กับตราสารอนุพันธ์ของตลาดตราสารทุน
- ที่นั่น กลยุทธ์ทางธุรกิจที่แตกต่างกัน เพื่อปรับปรุงระยะขอบของสื่อกลางตามรายละเอียดที่นำเสนอโดยนักลงทุนรายย่อยและรายกลางแต่ละราย
- แน่นอน ไม่ได้วางตลาดอย่างหนาแน่นแต่เป็นข้อเสนอเฉพาะที่ธนาคารเปิดตัวเพื่อดึงดูดเงินจากลูกค้า
ข้อเสียของการจัดเก็บภาษีเหล่านี้
เนื่องจากไม่สามารถลดน้อยลงได้การฝากลักษณะเหล่านี้ยังทำให้เกิดข้อเสียที่คุณควรคำนึงถึงเพื่อไม่ให้เกิดความประหลาดใจเชิงลบจากช่วงเวลาที่แม่นยำ โดยที่ไม่เพียง แต่ความสามารถในการทำกำไรเท่านั้น แต่ยังมีปัจจัยภายนอกอื่น ๆ ที่สำคัญในการวิเคราะห์อีกด้วย เช่นเดียวกับสิ่งต่อไปนี้ที่เราชี้ให้เห็นด้านล่าง
- ไม่ต้องสงสัยเลยว่ามันคิดว่า มีเงินทุนที่ถูกตรึง เป็นเวลาค่อนข้างนาน แม้ว่าอย่าลืมว่าในบางกรณีพวกเขาอนุญาตให้คุณดำเนินการช่วยเหลือบางส่วนและเฉพาะบางครั้งก็ไม่มีบทลงโทษ
- ทุนขั้นต่ำในการสมัครสมาชิก สูงกว่ารุ่นอื่น ๆ ของลักษณะเหล่านี้ บ่อยครั้งที่พวกเขาต้องการเงินสมทบขั้นต่ำตั้งแต่ 8.000 ยูโรขึ้นไป
- ความสามารถในการทำกำไรที่พวกเขาเสนอ ไม่น่าสนใจ เพียงพอที่จะเก็บไว้เป็นเวลาหลายปี ในแง่นี้อาจมีผลิตภัณฑ์การออมที่ทำกำไรได้มากกว่าในขณะนี้แม้ว่าอาจจะไม่รับประกันผลตอบแทนขั้นต่ำก็ตาม
- เป็นผลิตภัณฑ์ที่มีไว้สำหรับโปรไฟล์โปรแกรมรักษาที่กำหนดไว้เป็นอย่างดี: ลูกค้าหัวโบราณ ซึ่งความปลอดภัยของเงินทุนของคุณเหนือสิ่งอื่นใด
- คุณ พลาดโอกาสที่แท้จริง เพื่อปรับปรุงสินทรัพย์ของคุณผ่านผลิตภัณฑ์อื่น ๆ ที่อาจทำกำไรได้มากกว่า แม้ว่าจะเสียค่าใช้จ่ายในการรับความเสี่ยงมากขึ้นในการดำเนินงานก็ตาม
- ในที่สุดปัญหาหนึ่งที่ผลิตภัณฑ์ธนาคารเหล่านี้มีส่วนร่วมก็คือ พวกเขาไม่ยืดหยุ่นมาก และต้องเสียค่าใช้จ่ายมากในการต่ออายุโครงสร้างในช่วงหลายปีที่ผ่านมา แน่นอนรูปแบบของมันมีน้อยมากทุกปี
บัญชีเงินฝากที่มีหลักประกัน
นี่คือเงินฝากธนาคารแบบกำหนดระยะเวลาอีกประเภทหนึ่งที่ไม่ค่อยเป็นที่รู้จักในหมู่นักลงทุนรายย่อยและขนาดกลาง ส่วนหนึ่งเป็นเพราะลักษณะเฉพาะของรูปแบบใหม่นี้ที่ช่วยให้เงินออมของคุณเติบโตในอีกหลายปีข้างหน้า ที่จริงแล้ว ผลิตภัณฑ์ทางการเงินนี้โดดเด่นเป็นอย่างยิ่ง เพราะสามารถสมัครได้ด้วยจำนวนเงินขั้นต่ำรายเดือนที่จ่ายได้ง่ายมากประมาณ 50 ยูโร ทำให้ครัวเรือนสามารถสร้างพอร์ตการออมที่มั่นคงในระยะกลางและระยะยาวได้
นี่คือการผสมผสานที่น่าสนใจระหว่างบัญชีออมทรัพย์และเงินฝากในความหมายดั้งเดิม ผู้ถือบัญชีจะต้องถอนเงินทั้งหมดหรือบางส่วนหลังจากหกเดือนนับจากวันที่เปิดบัญชี นอกจากนี้ยังรับประกันว่าคุณจะได้รับเงินลงทุน คืนอย่างน้อยเต็มจำนวนเสมอ อย่างไรก็ตาม ในช่วงไม่กี่ปีมานี้ ผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์ประเภทนี้เริ่มไม่เป็นที่นิยมในสถาบันการเงิน ดังนั้นคุณอาจจะเปิดบัญชีประเภทนี้ได้ยากขึ้นในปัจจุบัน