เงินฝากระยะยาวเป็นอย่างไร?

เงินฝากระยะยาวนั้น เนื่องจากลักษณะเฉพาะของมัน จึงจัดเป็นผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์มากกว่าการลงทุน เพราะมีคุณสมบัติที่ชัดเจนสองประการคือ ระยะเวลาที่ยาวนาน และข้อเท็จจริงที่ว่าคุณต้องคงสภาพเดิมและงดเว้นการถอนเงินเป็นระยะเวลานาน เป็นผลิตภัณฑ์แบบดั้งเดิมที่พ่อแม่หรือปู่ย่าตายายของเราเคยใช้ และแทบไม่มีการเปลี่ยนแปลงเลยตลอดหลายปีที่ผ่านมา จากมุมมองนี้ จึงแทบไม่มีอะไรน่าประหลาดใจเมื่อตั้งค่าบัญชีเงินฝากประเภทนี้

แต่สิ่งหนึ่งที่ทำให้การลงทุนประเภทนี้แตกต่างจากรูปแบบการลงทุนอื่นๆ คือ ความเสี่ยงเป็นศูนย์ นี่เป็นหนึ่งในเหตุผลที่ผู้ใช้ที่ระมัดระวังเลือกใช้รูปแบบนี้สำหรับการออมส่วนตัว การลงทุนประเภทนี้ให้ผลตอบแทนขั้นต่ำ แม้ว่าจะสูงกว่าตัวเลือกการลงทุนระยะสั้นหรือการลงทุนที่แปลกใหม่กว่าก็ตาม การลงทุนประเภทนี้มีให้บริการในทุกธนาคาร และคุณจะไม่มีปัญหาในการตั้งค่าตั้งแต่นี้เป็นต้นไป

ระยะเวลาขั้นต่ำสำหรับการฝากเงินในธนาคารเหล่านี้อยู่ระหว่างประมาณ 3 ถึง 6 ปีในระหว่างนี้ คุณไม่สามารถถอนเงินบางส่วนหรือทั้งหมดได้ เว้นแต่ในบางกรณี คุณจะชำระค่าธรรมเนียมการถอนก่อนกำหนด ซึ่งโดยทั่วไปจะสูงถึง 0,3% ของจำนวนเงินที่ฝาก อย่างไรก็ตาม ในกรณีส่วนใหญ่ นี่จะไม่ใช่ทางเลือกที่คุ้มค่า ในทางกลับกัน ผลิตภัณฑ์นี้ไม่มีค่าธรรมเนียมหรือค่าใช้จ่ายในการจัดการหรือบำรุงรักษาใดๆ ดังนั้นจึงไม่เสียค่าใช้จ่ายใดๆ ส่วนผลตอบแทนที่ได้รับจากผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์เหล่านี้เป็นอีกเรื่องหนึ่ง

ค่าตอบแทนที่ดีขึ้น

สิ่งที่คุณจะได้รับจากการสมัครบัญชีประเภทนี้คืออัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นเล็กน้อย แม้ว่าจะเพิ่มขึ้นเพียงไม่กี่ส่วนสิบของเปอร์เซ็นต์เมื่อเทียบกับตัวเลือกเงินฝากประจำแบบอื่น ๆ คุณจะต้องพิจารณาว่าคุ้มค่าหรือไม่ที่จะผูกพันระยะยาวเช่นนี้ การตัดสินใจนี้จะขึ้นอยู่กับรูปแบบ การออมของคุณ และยอดเงินในบัญชีออมทรัพย์ที่คุณจะมีเพื่อใช้จ่ายในอนาคตเป็น หลัก

อีกหนึ่งแง่มุมที่สำคัญที่สุดคือ เป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เปิดบัญชีได้ง่ายมาก และไม่จำเป็นต้องมีความรู้ทางการเงินพิเศษใดๆ กลไกการทำงานนั้นง่ายต่อการเรียนรู้และเข้าใจ และไม่มีความผูกพันกับสินทรัพย์ทางการเงินอื่นๆ จากมุมมองนี้ เงินฝากระยะยาวจะไม่ก่อให้เกิดปัญหาหรือความประหลาดใจใดๆ ในระหว่างระยะเวลาการฝาก ไม่ใช่รูปแบบการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูง และผู้ใช้ทุกคนสามารถเปิดบัญชีได้ โดยไม่คำนึงถึงข้อกำหนดทางเทคนิคอื่นๆ

พวกเขาควรสมัครสมาชิกเมื่อใด

การดำเนินการเหล่านี้เหมาะสมกว่าเมื่อคุณมีเงินที่ไม่รู้จะใช้ทำอะไร และในกรณีใดๆ ก็ตาม คุณก็ไม่ได้วางแผนที่จะลงทุนในตลาดหุ้น หากคุณสามารถรอได้นานขนาดนั้น มันอาจเป็นโอกาสที่จะเก็บเงินของคุณไว้ลงทุนได้หลายปี แต่ก็อย่าคาดหวังผลตอบแทนที่น่าดึงดูดใจเป็นพิเศษ เพราะนั่นไม่ใช่เรื่องจริง หากคุณกำลังมองหาผลตอบแทนที่สูงกว่าสำหรับการออมของคุณควรพิจารณาผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่นๆ แม้ว่าคุณจะยังอยู่ในตลาดตราสารหนี้ก็ตาม อย่างน้อยที่สุด มันจะช่วยเพิ่มอัตรากำไรของคุณนับจากนี้เป็นต้นไป ด้วยผลตอบแทนที่สูงกว่า 0,70% ในขณะที่ต้นทุนของเงินอยู่ที่ 0% ซึ่งแทบจะไม่มีค่าอะไรเลย

สถานการณ์นโยบายการเงินในปัจจุบันของยูโรโซนไม่เอื้ออำนวยต่อการลงทุนเงินออมในเงินฝากระยะยาว ผลตอบแทนจากการฝากลดลงอย่างต่อเนื่องทุกปีนับตั้งแต่สิ้นสุดวิกฤตเศรษฐกิจในปี 2010 ซึ่งเป็นผลพวงจากกลยุทธ์ที่ธนาคารกลางยุโรป (ECB) นำมาใช้ กล่าวอีกนัยหนึ่งคือ เป็นช่วงเวลาที่ดีสำหรับการลงทุน แต่ไม่ใช่สำหรับการออม จนถึงขั้นที่ผลตอบแทนติดลบในหลายเดือนที่ผ่านมา ซึ่งส่งผลเสียต่อเงินฝากธนาคารระยะยาวด้วย

ด้วยความสนใจน้อยที่สุด

เมื่อไม่กี่ทศวรรษก่อน ผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์ประเภทนี้ให้ดอกเบี้ยสูงถึงเกือบ 4% แต่ในปัจจุบันสถานการณ์เปลี่ยนไป และไม่สามารถได้รับอัตราดอกเบี้ยสูงเช่นนั้นอีกต่อไป ในทางตรงกันข้าม ผลตอบแทนรายปีจะไม่เพียงพอและอาจน่าผิดหวังสำหรับผู้ฝากเงินรายย่อยและรายกลาง นอกจากนี้ ยังไม่สามารถเปรียบเทียบกับกลยุทธ์การฝากเงินระยะสั้นที่ให้ดอกเบี้ยสูงขึ้นได้อีกหลายส่วนสิบของเปอร์เซ็นต์

ในทางกลับกัน เงินฝากระยะยาวไม่ได้ชดเชยราคาที่เพิ่มขึ้นในแต่ละปี ตรงกันข้ามเสียด้วยซ้ำ ดังที่เราได้เห็นในช่วงไม่กี่เดือนที่ผ่านมา การจ่ายเงินมักจะทำเมื่อครบกำหนดแต่บางแบบก็จ่ายเป็นรายปีเพื่อให้ผู้ถือบัญชีออมทรัพย์มีสภาพคล่องมากขึ้น นี่คือลักษณะสำคัญบางประการที่คุณควรพิจารณาเพื่อตัดสินใจว่าตัวเลือกนี้กับธนาคารที่คุณใช้บริการเป็นประจำนั้นคุ้มค่าหรือไม่ สุดท้ายแล้ว การตัดสินใจขึ้นอยู่กับคุณ

เงินฝากระยะยาว: ลักษณะ

ผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์ประเภทนี้สามารถทำสัญญาได้สูงสุดระหว่าง 3 ถึง 6 ปี โดยคุณสามารถเลือกเงินฝากที่มีอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น เงินฝากแบบมีโครงสร้าง หรือเงินฝากที่เชื่อมโยงกับดัชนีตลาดหุ้น โดยมีเงินต้นขั้นต่ำระหว่าง 2.000 ถึง 5.000 ยูโรซึ่งสูงกว่าผลิตภัณฑ์เงินฝากประเภทอื่นที่มีระยะเวลาสั้นกว่า ข้อเสียคือเงินของคุณจะถูกผูกไว้เป็นเวลานานและแทบไม่มีวิธีเข้าถึงได้เลย โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณต้องการเงินเพื่อใช้จ่ายในกรณีฉุกเฉิน หนี้สินต่อบุคคลที่สาม หรือเพียงแค่จ่ายค่าใช้จ่ายในครัวเรือนหลัก

ในทางกลับกัน คุณก็ไม่ควรลืมว่าวิธีการทำการตลาดผลิตภัณฑ์ทางการเงินประเภทนี้ที่พบได้บ่อยที่สุดคือการเสนออัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น โดยผลตอบแทนจะน่าดึงดูดยิ่งขึ้นเมื่อระยะเวลาการฝากนานขึ้น แม้ว่าเปอร์เซ็นต์จะไม่สูงมากนักเมื่อเทียบกับความต้องการที่แท้จริงของผู้ฝาก ซึ่งอยู่ที่ประมาณ 1%และในกรณีเงินฝากเพื่อการส่งเสริมการขาย อาจเพิ่มขึ้นเพียงไม่กี่ส่วนสิบของเปอร์เซ็นต์ แต่ไม่ว่าในกรณีใด ผลตอบแทนก็ไม่ได้น่าประทับใจเป็นพิเศษ

สร้างกระเป๋าเงินออมที่มั่นคง

อีกแง่มุมหนึ่งที่ควรพิจารณาเมื่อเลือกฝากเงินระยะยาวคือ การฝากเงินประเภทนี้มักไม่มีโปรโมชั่นหรือข้อเสนอพิเศษสำหรับลูกค้าใหม่เหมือนกับการฝากเงินประเภทอื่นๆ อย่างไรก็ตาม ในกรณีส่วนใหญ่เงินต้นที่ฝากทั้งหมดจะได้รับการรับประกันซึ่งช่วยเพิ่มความปลอดภัยให้กับผู้ฝากเงินในยุคที่สถานการณ์ไม่แน่นอนเช่นนี้ การฝากเงินระยะยาวจึงเป็นทางเลือกที่ดีหากการรักษามูลค่าเงินทุนหรือทรัพย์สินของครอบครัวเป็นสิ่งสำคัญที่สุดของคุณ มันง่ายแค่นั้นเอง และคุณไม่ต้องทำให้เรื่องยุ่งยากขึ้นไปอีก

ในทางกลับกัน การลงทุนระยะยาวอาจเป็นการตัดสินใจที่ผิดพลาดหากตลาดหุ้นกำลังปรับตัวสูงขึ้นหรืออยู่ในช่วงขยายตัวคุณอาจถึงขั้นขาดทุนได้ เพราะมูลค่าของมันจะไม่มีวันแซงหน้ากำลังซื้อของอัตราเงินเฟ้อได้ กล่าวอีกนัยหนึ่ง มันจะไม่ใช่กลยุทธ์ที่สร้างผลกำไรในการปกป้องผลประโยชน์ส่วนตัวของคุณ แต่จะเป็นวิธีแบบดั้งเดิมในการสร้างเงินออมที่มั่นคง แต่ไม่เพียงพอสำหรับระยะกลางและระยะยาว ซึ่งท้ายที่สุดแล้ว นั่นคือเป้าหมายหลักของมัน

บัญชีเงินฝากที่มีหลักประกัน

ผลิตภัณฑ์ทางการเงินประเภทนี้มีความโดดเด่นโดยพื้นฐานเนื่องจากสามารถสมัครสมาชิกได้จากจำนวนเงินขั้นต่ำต่อเดือนที่ค่อนข้างแพงสำหรับครัวเรือนประมาณ 50 ยูโรโดยประมาณและโดยมีการกำหนดเงินทุนระยะกลางหรือระยะยาวที่ช่วยให้ผู้ถือสามารถสะสมเงินออมสำหรับ อนาคตบวกกับดอกเบี้ยที่สร้างขึ้น ไม่ว่าในกรณีใดมันเป็นทางเลือกใหม่ที่เปิดกว้างสำหรับโปรไฟล์ของผู้พิทักษ์เชิงป้องกันหรืออนุรักษ์นิยมมากขึ้นเพื่อให้พวกเขาได้รับผลตอบแทนขั้นต่ำจากเงินของพวกเขา

ดังนั้นจึงเป็นส่วนผสมระหว่างบัญชีและเงินฝากในความหมายดั้งเดิมดังนั้นชื่อของบัญชีซึ่งมีระยะเวลาขั้นต่ำอย่างน้อยห้าปีแม้ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตามที่ผู้ถือจำเป็นต้องมีเงินลงทุนเขาสามารถทำได้ การไถ่ถอนทั้งหมดหรือบางส่วนหลังจากหกเดือนจากการจ้างงาน นอกจากนี้ยังมีการรับประกันว่าคุณจะได้รับเงินคืนอย่างน้อย 100% ของจำนวนเงินที่ได้รับจากการลงทุนซึ่งจะเพิ่มความปลอดภัยในการดำเนินงานของคุณ