เงินฝากจะได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำในยุโรป

การประชุมของธนาคารกลางยุโรป (ECB) ในเดือนมีนาคม ได้ยืนยันสิ่งที่นักวิเคราะห์ทางการเงินคาดการณ์ไว้ นั่นคือ อัตราดอกเบี้ยในยูโรโซนจะยังคงไม่เปลี่ยนแปลงและจะไม่ปรับขึ้นจนกว่าจะถึงสิ้นปีนี้เป็นอย่างน้อย สถานการณ์นี้ส่งผลเสียต่อผู้ฝากเงิน ซึ่งแทบจะไม่สามารถสร้างผลตอบแทนจากการออมได้เลย เนื่องจากอัตรากำไรจากการเป็นตัวกลางทางการเงินผันผวนระหว่าง 0,25% ถึง 0,60% ต้นทุนของเงินไม่เคยต่ำกว่าที่เป็นอยู่ในขณะนี้

นักวิเคราะห์ทางการเงินส่วนใหญ่เชื่อว่าอัตราดอกเบี้ยจะไม่สูงขึ้นจากระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์ที่ 0%จนกว่าจะถึงกลางปีหน้า ดังนั้น ผู้ฝากเงินรายย่อยและรายกลางจำเป็นต้องอดทนรอผลตอบแทนที่สูงขึ้นจากผลิตภัณฑ์การออมหลักๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ไม่ต้องการเสี่ยงเงินในตลาดหุ้น ซึ่งปัจจุบันก็กำลังอยู่ในช่วงขาลงเช่นกัน เนื่องจากมีความเสี่ยงที่จะเกิดการปรับตัวของตลาดในอนาคต

อย่างไรก็ตาม มีทางเลือกบางประการที่จะช่วยเพิ่มระดับผลกำไรจากการฝากเงินระยะยาวได้โดยผ่านกลยุทธ์ต่างๆ ที่สถาบันสินเชื่อนำมาใช้ อัตรากำไรเหล่านี้สามารถเพิ่มขึ้นได้เกือบหนึ่งเปอร์เซ็นต์เมื่อเทียบกับอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นของผลิตภัณฑ์ทางการเงินเหล่านี้ ไม่ว่าในกรณีใด ด้วยการชำระเงินที่แน่นอนและรับประกันทุกปี นี่เป็นสิ่งที่ไม่ควรมองข้ามในขณะนี้

อัตราต่ำ: เงินฝากที่ 1%

ในผลิตภัณฑ์ที่เข้าถึงได้ค่อนข้างง่ายนี้ ปัจจุบันมีข้อเสนอที่น่าสนใจให้ผู้ใช้สมัครใช้บริการไม่มากนัก อย่างไรก็ตาม สถาบันการเงินบางแห่งได้เปิดตัวบัญชีเงินฝากประจำระยะเวลา 12 เดือน ที่ให้ดอกเบี้ยสูงถึงเกือบ 1,20 % แม้ว่าข้อเสนอส่วนใหญ่เหล่านี้จะมาจากธนาคารดิจิทัลและได้รับการคุ้มครองสูงสุดถึง 100.000 ยูโรแรก โดยกองทุนประกันเงินฝาก แต่การคุ้มครองนี้ครอบคลุมเฉพาะปัญหาที่อาจเกิดขึ้นกับสถาบันการเงินผู้ให้กู้เท่านั้น

โดยไม่มีข้อผูกมัดใดๆ แม้แต่การโอนเงินเดือนและค่าใช้จ่ายในครัวเรือนหลักๆ (น้ำ แก๊ส ไฟฟ้า ฯลฯ) เข้าบัญชีโดยตรง ก็ไม่มีให้เหมือนกับธนาคารแบบดั้งเดิม พวกเขาเพียงแค่ต้องการให้เปิดบัญชีเงินฝากกระแสรายวันหรือบัญชีออมทรัพย์กับสถาบันนั้นๆ ซึ่งผู้ถือบัญชีสามารถจัดการเงินของตนเองได้ นอกจากนั้นแล้ว ยังมีข้อพิจารณาทางเทคนิคอื่นๆ ที่จะต้องวิเคราะห์ในหัวข้อแยกต่างหาก

สนใจมากขึ้นในระยะยาว

อย่างที่คาดไว้ ผลกำไรจะเริ่มเพิ่มขึ้นเมื่อระยะเวลาการลงทุนยาวนานขึ้น ด้วยกลยุทธ์ทางธุรกิจนี้ จึงมีระยะเวลาการลงทุนระดับกลางระหว่าง 18 ถึง 24 เดือนซึ่งสามารถเพิ่มผลตอบแทนจากการฝากเงิน 12 เดือนได้อีกเล็กน้อย อย่างไรก็ตาม ในกรณีนี้ จะมีการกำหนดจำนวนเงินลงทุนขั้นต่ำ ตั้งแต่ 3.000 ยูโร ถึง 15.000 ยูโร และในทุกกรณี จะมีการกำหนดผลตอบแทนสูงสุดไว้ในระดับที่สูงมาก โดยทั่วไปจะอยู่ที่ประมาณ 100.000 ยูโร

ในทางกลับกัน เราก็ไม่ควรลืมว่าเงินฝากระยะกลางประเภทนี้อยู่ภายใต้กลยุทธ์ที่ค่อนข้างอนุรักษ์นิยมในโครงสร้าง นอกจากนี้ จำนวนเงินลงทุนขั้นต่ำสำหรับเงินฝากประจำประเภทนี้ยังสูงกว่า ในกรณีนี้ เงินลงทุนขั้นต่ำอยู่ที่ประมาณ 15.000 หรือ 20.000 ยูโร เพื่อเพิ่มผลตอบแทนจากผลิตภัณฑ์ทางการเงินประเภทนี้ ดังนั้น เงินจำนวนนี้จะต้องถูกล็อกไว้เป็นระยะเวลานานกว่า และไม่สามารถถอนก่อนกำหนดได้ เหมือนกับเงินฝากประเภทอื่นที่มีจำนวนเงินน้อยกว่า

ผลิตภัณฑ์เป้าหมายในระยะยาว

อีกทางเลือกหนึ่งที่สถาบันการเงินนำเสนอคือเงินฝากประจำระยะยาว โดยทั่วไปจะมีระยะเวลาตั้งแต่ 24 ถึง 48 เดือนซึ่งคุณต้องลงทุนในผลิตภัณฑ์ทางการเงินประเภทนี้ตลอดระยะเวลาดังกล่าว ผลตอบแทนจะสูงขึ้นเล็กน้อย แต่ไม่มากนัก อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเพียงไม่กี่ส่วนสิบของเปอร์เซ็นต์เมื่อเทียบกับเงินฝากระยะสั้น ในกรณีเหล่านี้ ผลตอบแทนสูงสุดอาจสูงถึงประมาณ 2%

นอกจากนี้ ยังไม่มีข้อกำหนดให้ซื้อผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่นๆ เพิ่มเติม ในทางตรงกันข้าม ผลิตภัณฑ์เหล่านี้เป็นผลิตภัณฑ์แบบดั้งเดิมมากในแง่ของการออกแบบ โดยมีเพียงความแปลกใหม่คือระยะเวลาการผ่อนชำระที่ยาวขึ้น ในบางกรณี สามารถชำระเงินล่วงหน้าได้ผ่านการผ่อนชำระรายไตรมาส รายครึ่งปี หรือรายปี แทนที่จะรับเงินเมื่อครบกำหนด ซึ่งช่วยให้คุณเข้าถึงเงินทุนได้เร็วขึ้นนี่เป็นกลยุทธ์ทางการค้าที่ธนาคารกำลังดำเนินการอย่างแข็งขัน

มีไว้สำหรับโปรไฟล์แบบอนุรักษ์นิยม

ข้อเสนอที่ธนาคารสเปนพัฒนาขึ้นเหล่านี้มุ่งเป้าไปที่ผู้ใช้ที่มีรูปแบบการลงทุนแบบเน้นความปลอดภัยหรืออนุรักษ์นิยมเป็น หลัก สำหรับพวกเขาแล้ว ความปลอดภัยของเงินออมมีความสำคัญเหนือกว่าปัจจัยอื่น ๆ รวมถึงการเพิ่มผลกำไร บุคคลเหล่านี้คือผู้ที่ไม่ต้องการลงทุนในผลิตภัณฑ์ที่เชื่อมโยงกับหุ้นด้วยเหตุผลใดเหตุผลหนึ่ง เนื่องจากความไม่แน่นอนในปัจจุบันที่เกิดขึ้นกับสินทรัพย์ทางการเงินเหล่านี้ อันเนื่องมาจากความไม่เสถียรหลังจากตลาดกระทิงที่อาจสิ้นสุดลงได้ทุกเมื่อ

ในทางตรงกันข้าม เงินฝากธนาคารแบบกำหนดระยะเวลามีจุดมุ่งหมายเพื่อสร้างเงินออมปีแล้วปีเล่าในระยะเวลาที่ค่อนข้างยาวนาน โดยรับประกันการจ่ายเงินรายปีคงที่โดยไม่คำนึงถึงความผันผวนของตลาด ข้อดีเพิ่มเติมของผลิตภัณฑ์ทางการเงินเหล่านี้คือไม่มีค่าธรรมเนียม ค่าบริหารจัดการ หรือค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษา กล่าวคือ ไม่ต้องมีการลงทุนเริ่มต้น ซึ่งแตกต่างจากการลงทุนในตลาดหุ้น

ออนไลน์ดีกว่าในสาขา

กลยุทธ์อีกอย่างที่ธนาคารใช้คือการจูงใจให้ฝากเงินออนไลน์ ไม่ว่าจะเป็นประเภทหรือระยะเวลาใดก็ตาม ในด้านหนึ่ง การฝากเงินออนไลน์สะดวกกว่าเพราะสามารถทำได้จากที่บ้านได้ตลอดเวลา ในอีกด้านหนึ่ง คุณสามารถเพิ่มอัตรากำไรจากการเป็นตัวกลางได้เล็กน้อย แม้เพียงไม่กี่ส่วนสิบของเปอร์เซ็นต์ก็ตาม บริการนี้กำลังขยายตัวอย่างต่อเนื่องเนื่องจากมีคุณสมบัติเฉพาะตัว คุณไม่จำเป็นต้องไปที่สาขาธนาคารเลย จึงช่วยประหยัดเวลาในขั้นตอนการสมัคร

อีกแง่มุมหนึ่งที่ควรพิจารณาในรูปแบบนี้คือ ความสามารถใน การปรับให้เข้ากับช่วงเวลาที่คุณต้องการได้ไม่มีข้อจำกัดในเรื่องนี้ และคุณเป็นผู้ตรวจสอบข้อเสนอต่างๆ เพื่อตรวจสอบเงื่อนไขของข้อตกลงด้วยตนเอง คุณยังสามารถเปรียบเทียบโปรโมชั่นที่ธนาคารต่างๆ เสนอได้อีกด้วย แน่นอนว่าอาจมีความแตกต่างกันอย่างมากระหว่างโปรโมชั่นเหล่านั้น จนถึงขั้นที่บางโปรโมชั่นอาจให้ผลกำไรมากกว่าโปรโมชั่นอื่นๆ ขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ คุณสามารถทำการวิเคราะห์อย่างละเอียดได้จากบ้านของคุณหรือที่ใดก็ตามที่คุณอยู่

การจัดเก็บภาษีของเงินฝากเวลา

อีกแง่มุมหนึ่งที่ควรพิจารณาเมื่อจัดทำผลิตภัณฑ์ประเภทนี้คือระเบียบภาษีในปัจจุบัน เป้าหมายคือการทำความเข้าใจผลตอบแทนที่แท้จริงของผลิตภัณฑ์เหล่านี้ ผลตอบแทนรวมและผลตอบแทนสุทธิไม่เหมือนกัน และเพื่อที่จะหาคำตอบได้ จำเป็นต้องวิเคราะห์ผลกระทบทางภาษี สุดท้ายแล้ว ผลตอบแทนทั้งหมดจะไม่เข้าบัญชีออมทรัพย์ของคุณ แต่บางส่วนจะถูกหักออกเนื่องจากภาษีที่เรียกเก็บจากเงินออม

ในแง่นี้เงินฝากจะถูกหักภาษีจากฐานภาษีออมทรัพย์และถือเป็นรายได้จากทุนที่เคลื่อนย้ายได้ สำหรับรายได้สูงถึง 6.000 ยูโรอัตราที่ใช้คือ 19% 21% สูงสุด 50.000 ยูโรและ 23% ซึ่งเป็นจำนวนเงินสูงสุดที่มากกว่า 50.000 ยูโร เมื่อลดราคารายการเหล่านี้เงินจะยังคงเข้าสู่บัญชีเงินฝากของคุณแม้ว่าในกรณีใด ๆ คุณจะต้องประกาศในงบกำไรขาดทุนครั้งต่อไป และนั่นจะขึ้นอยู่กับรายได้อื่น ๆ ที่คุณมีทั้งในแง่ของผลิตภัณฑ์การออมและรายได้ที่เชื่อมโยงกับการลงทุน หากไม่เป็นเช่นนั้นคุณจะถูกหักเงินไม่กี่ยูโรอันเป็นผลมาจากการเก็บภาษีที่ใช้กับการออม