ไมโครเครดิตทางสังคมคืออะไรและใครเป็นผู้ให้?

คุณอาจเคยได้ยินเกี่ยวกับ สินเชื่อราย ย่อยเพื่อสังคม มาบ้างแล้วแต่คุณอาจไม่รู้ว่ามันคืออะไรกันแน่ และที่สำคัญกว่านั้นคือ คุณสามารถสมัครขอสินเชื่อเหล่านี้ได้หรือไม่ และภายใต้เงื่อนไขใดบ้าง ความสนใจของคุณในผลิตภัณฑ์ทางการเงินเหล่านี้เป็นเรื่องที่เข้าใจได้ เพราะมันเป็นหนึ่งในตัวเลือกทางการเงินที่ได้เปรียบที่สุดสำหรับความต้องการส่วนบุคคลของคุณอย่างไม่ต้องสงสัยและดีกว่าสินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อเพื่อผู้บริโภค หรือสินเชื่ออื่นๆ ที่สถาบันการเงินเสนออย่างแน่นอน

แต่ก่อนอื่นใด คุณควรทราบว่าสินเชื่อเหล่านี้มีวัตถุประสงค์เฉพาะเจาะจง ซึ่งไม่ใช่ทุกคนจะเข้าถึงได้ สินเชื่อเหล่านี้มีไว้สำหรับผู้ที่ไม่สามารถเข้าถึงช่องทางการเงินแบบดั้งเดิมได้โดยทั่วไปแล้วคือผู้ที่อยู่ในสถานการณ์ที่ถูกกีดกันทางสังคม และมาจากภาคส่วนทางสังคมที่หลากหลาย เช่น ผู้ว่างงาน ผู้อพยพ ครอบครัวที่มีพ่อหรือแม่เลี้ยงเดี่ยว และแม้แต่ผู้ที่แยกทางกัน

สินเชื่อรายย่อยเพื่อสังคมได้กลายเป็นหนึ่งในผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่มีการมุ่งเน้นด้านสังคมอย่างมาก อย่างไรก็ตามความพร้อมใช้งานของสินเชื่อประเภทนี้ลดลงอย่างมากในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาที่จริงแล้ว สินเชื่อประเภทนี้ที่เคยให้บริการโดยธนาคารออมทรัพย์ที่ปัจจุบันปิดตัวไปแล้วนั้น ไม่ได้มีให้บริการแก่ลูกค้าอีกต่อไป และเนื่องจากวิกฤตเศรษฐกิจที่เกิดขึ้นในสเปนตั้งแต่ปี 2008 ทำให้การหาสินเชื่อประเภทนี้ได้บ่อยเท่าเมื่อก่อนนั้นยากขึ้นมาก

ใครเป็นผู้ให้ทุน?

สินเชื่อเหล่านี้ส่วนใหญ่มาจากไมโครแบงก์ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของไคซาแบงก์ ที่ทำการตลาดสินเชื่อเหล่านี้ในรูปแบบต่างๆ นอกจากนี้ยังมีการเสนอสินเชื่อผ่านข้อเสนอเฉพาะเจาะจงที่พัฒนาโดยสถาบันการเงินบางแห่ง อย่างไรก็ตาม นอกเหนือจากโครงการริเริ่มเหล่านี้แล้ว การเข้าถึงแหล่งเงินทุนส่วนบุคคลประเภทนี้ทำได้ยากมาก ทางเลือกเดียวที่เหลืออยู่คือสินเชื่อทั่วไปแบบดั้งเดิมที่ธนาคารเสนอผ่านแนวทางที่มุ่งเน้นเชิงพาณิชย์มากกว่า

ตอนนี้หน่วยงานให้เงินกู้พร้อมอัตราดอกเบี้ยซึ่งในกรณีที่ดีที่สุดสามารถสมัครสมาชิกได้ 6% หรือ 7% แต่ไม่มีอะไรอื่นหากไม่มีเงินทุนทางทันตกรรมอยู่ในข้อเสนอของพวกเขาสำหรับผู้ว่างงานระยะยาวหรือคนที่ถูกกีดกันทางสังคมเพียงเพื่อบอกตัวอย่างบางส่วน

อย่างไรก็ตาม ความคืบหน้าครั้งสำคัญคือ มีการพัฒนาข้อเสนอหลายชุดเพื่อสนับสนุนโครงการธุรกิจของคนหนุ่มสาวที่ว่างงาน รวมถึงผู้ที่ว่างงานเป็นเวลานานเป้าหมายหลักคือการช่วยให้ผู้สมัครหางานทำในฐานะเจ้าของธุรกิจใหม่หรือผู้ประกอบอาชีพอิสระ มีสินเชื่อหลายประเภทที่ตรงตามเกณฑ์เหล่านี้และเสนอเงื่อนไขการขอสินเชื่อที่แข่งขันได้สูง โดยมีอัตราดอกเบี้ยไม่เกิน 6%

สัญลักษณ์ประจำตัวของ microloans ทางสังคม

คุณอาจเคยได้ยินเกี่ยวกับโครงการเหล่านี้มาก่อน แต่คุณอาจไม่รู้แน่ชัดว่ามันคืออะไร หรือประโยชน์หลักของมันคืออะไร โครงการเหล่านี้ให้เงินช่วยเหลือจำนวนสูงสุดประมาณ 20.000 ยูโรโดยมีจุดประสงค์เพื่อช่วยเหลือผู้สมัครให้หลุดพ้นจากสถานการณ์การถูกกีดกันทางสังคม

อย่างไรก็ตามการปรากฏตัวของ microcredits อื่น ๆ ที่มีการเน้นย้ำทางนิเวศวิทยานั้นเกิดขึ้นบ่อยขึ้นเรื่อย ๆ ซึ่งส่งผลต่อการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมการบริโภคของผู้ใช้ ทั้งในบ้านในยานพาหนะการใช้พลังงาน ฯลฯ

แต่ข้อได้เปรียบที่แท้จริงของการจัดหาเงินทุนประเภทนี้อยู่ที่ราคาที่คุณจะต้องจ่ายในที่สุดอัตราดอกเบี้ยต่ำมาก อยู่ระหว่าง 4% ถึง 7%นอกจากนี้ยังไม่มีค่าธรรมเนียมหรือค่าใช้จ่ายในการบริหารจัดการใดๆ คุณจะต้องกังวลเพียงแค่การชำระคืนเงินที่ยืมมาพร้อมดอกเบี้ยเท่านั้น โดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมใดๆ ที่จะเพิ่มต้นทุนโดยรวม

ในส่วนของเงื่อนไขการชำระคืนนั้น ความแตกต่างไม่มากเท่ากับสินเชื่อแบบดั้งเดิม แต่ก็มีความยืดหยุ่นสูง หมายความว่าคุณสามารถปิดธุรกรรมได้อย่างรวดเร็วหรือใช้เวลาชำระคืนนานถึงหกปีด้วยเหตุผลทั้งหมดนี้ ต้นทุนสุดท้ายของสินเชื่อนี้จึงต่ำกว่าตัวเลือกสินเชื่ออื่นๆ

คุณสามารถทำสัญญาไมโครเครดิตอะไรได้บ้าง?

ในปัจจุบันและแม้ว่าข้อเสนอจะลดลงอย่างเห็นได้ชัด แต่คุณก็ยังคงสามารถสั่งซื้อผลิตภัณฑ์ทางสังคมเหล่านี้ได้ ตราบเท่าที่คุณปฏิบัติตามข้อกำหนดที่กำหนดโดยหน่วยงานที่ออกและโดยทั่วไปแล้วจะยากมากเพื่อให้เฉพาะลูกค้าที่ขัดสนมากที่สุดเท่านั้นที่สามารถจ้างพวกเขาได้ จากสถานการณ์นี้มีการเปิดใช้ข้อเสนอสองสามข้อซึ่งอาจมีประโยชน์มากสำหรับความสนใจของคุณ

ไมโครแบงก์ได้พัฒนาโครงการริเริ่มหลายโครงการในลักษณะนี้ แม้ว่าจะมีวิธีการทำการตลาดที่แตกต่างกันอย่างสิ้นเชิงก็ตาม หนึ่งในนั้นคือสินเชื่อรายย่อยส่วนบุคคลและครอบครัวผลิตภัณฑ์เหล่านี้ให้วงเงินสูงสุด 25.000 ยูโรแก่ผู้รับโดยมีระยะเวลาการชำระคืนสูงสุด 6 ปี รวมถึงระยะเวลาผ่อนผันสูงสุด 12 เดือน

สินเชื่อประเภทนี้มีให้สำหรับบุคคลที่มีรายได้ต่อปีต่ำกว่า 18.000 ยูโรหรือครอบครัวที่มีรายได้รวมต่ำกว่า 36.000 ยูโร เงินทุนสามารถนำไปใช้จ่ายในส่วนที่ไม่ใช่ค่าใช้จ่ายทั่วไป เช่น ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับที่อยู่อาศัย การดูแลสุขภาพ การศึกษา หรือแม้แต่การรวมครอบครัว

อีกหนึ่งโครงการริเริ่มของพวกเขาคือการจัดทำสินเชื่อรายย่อยเพื่อสิ่งแวดล้อม (Eco Microcredits) ซึ่งให้เงินทุนสนับสนุนการพัฒนาโครงการที่ยั่งยืน การซื้อผลิตภัณฑ์ที่เป็นมิตรต่อสิ่งแวดล้อมหรือการปรับปรุงประสิทธิภาพการใช้พลังงานในบ้านหรือธุรกิจของคุณ และสำหรับผู้ที่ต้องการเริ่มต้นโครงการธุรกิจ พวกเขายังได้จัดทำสินเชื่อรายย่อยสำหรับผู้ประกอบการและธุรกิจ (Microcredits for Entrepreneurs and Businesses) อีกด้วย

หากคุณต้องการเป็นผู้ประกอบการและต้องการเริ่มโครงการจ้างงานตนเองผู้ประกอบอาชีพอิสระหรือธุรกิจขนาดเล็กที่คุณต้องการส่งเสริมธุรกิจของคุณการจัดหาเงินทุนพิเศษนี้ได้รับการออกแบบมาซึ่งจะช่วยให้คุณดำเนินการได้ ภายในส่วนงานมืออาชีพนี้มีการวางตลาดผลิตภัณฑ์อื่น ๆ ที่รักษาอัตรากำไรที่ใกล้เคียงกันในข้อเสนอของตน

หนึ่งในตัวเลือกเหล่านี้มาจาก Unicaja ซึ่งได้โปรโมตสินเชื่อธุรกิจ First Business มาหลายปีแล้วสินเชื่อนี้ให้วงเงินไม่เกิน 80% ของเงินลงทุน สูงสุดไม่เกิน 18.000 ยูโรคุณมีเวลาสูงสุดห้าปีในการชำระคืนเพื่อปิดดีล

ในขณะเดียวกัน กลยุทธ์ของ Caja Laboral ได้ก่อให้เกิดทางเลือกทางการเงินอีกทางหนึ่งที่มีลักษณะคล้ายคลึงกัน ทางเลือกนี้มุ่งเป้าไปที่ผู้ประกอบการรุ่นใหม่ โดยมีเงื่อนไขว่าต้องแสดงให้เห็นถึงความเป็นไปได้ของโครงการธุรกิจข้อดีคือไม่ต้องมีผู้ค้ำประกัน และอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้สูงเพียง 3,5% สำหรับเงินฝากประจำ

กุญแจสิบดอกเพื่อทำให้เป็นทางการ

ไม่ใช่ว่าลูกค้าทุกคนจะมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อเพื่อสังคมและขึ้นอยู่กับข้อมูลส่วนตัวที่คุณนำเสนอในใบสมัครอย่างไรก็ตาม คุณต้องทราบเกณฑ์บางประการเพื่อพิจารณาว่าคุณมีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับแหล่งเงินทุนพิเศษนี้หรือไม่ อุปสรรคที่ใหญ่ที่สุดคือการได้รับการอนุมัติ แต่หากคุณเป็นหนึ่งในผู้โชคดีที่ได้รับการอนุมัติ คุณจะได้รับเงื่อนไขที่ดีเยี่ยม

ไม่ว่ากรณีใด คุณก็ไม่มีทางเลือกอื่นนอกจากต้องชำระคืนภายในกรอบเวลาที่ตกลงกันไว้ผ่านระบบผ่อนชำระรายเดือน เช่นเดียวกับสินเชื่อทั่วไปหากต้องการได้รับอนุมัติสินเชื่อ คุณต้องนำเสนอโครงการที่สามารถทำได้จริงมิเช่นนั้น ใบสมัครของคุณก็จะถูกปฏิเสธเกือบแน่นอน และแน่นอน คุณสามารถปรับปรุงใบสมัครของคุณให้เข้ากับเคล็ดลับบางประการที่เราจะแบ่งปันต่อไปนี้ได้

1. จะไม่มีทางออกอื่นนอกจาก ปฏิบัติตามข้อกำหนดทั้งหมดอย่างรอบคอบ เป็นที่ต้องการของผู้ออกผลิตภัณฑ์ที่มีลักษณะทางสังคมที่โดดเด่นเนื่องจากผู้สมัครจะได้รับการวิเคราะห์อย่างละเอียดและแม่นยำเพื่อให้ได้รับการยอมรับ
2. หากคุณไม่ได้รวมอยู่ในภาคสังคมใด ๆ ที่พวกเขาถูกชี้นำ คุณควรล้มเลิกความพยายามนั้นดีกว่าเพราะพวกเขาจะปฏิเสธการอ้างสิทธิ์ของคุณอย่างแน่นอนและคุณอาจเสียเวลามากในการดำเนินการ
3. คุณต้องเคารพเงื่อนไขการสมัครสมาชิกเนื่องจากแม้ว่าจะเป็นเครดิตทางสังคม แต่ก็ไม่ได้ป้องกันไม่ให้คุณข้ามสัญญาซึ่งในทางกลับกันจะมีบทลงโทษอย่างหนักจากค่าใช้จ่ายที่พวกเขากำหนดให้กับคุณ
4. พวกเขาไม่ต้องการให้คุณทำสัญญากับผลิตภัณฑ์อื่น ๆ (กองทุนเพื่อการลงทุนแผนบำนาญเงินฝากประจำ ฯลฯ ) กับนิติบุคคล หากมีสิ่งใดบัญชีตรวจสอบที่คุณสามารถรับจำนวนเงินที่เรียกร้องและส่งค่างวดรายเดือนเพื่อสิ้นสุดการดำเนินการ
5. คุณไม่จำเป็นต้องมีการรับรองจากบุคคลอื่นในกรณีใด ๆ (ครอบครัวหรือเพื่อน) แต่เฉพาะที่คุณตอบสนองต่อโครงการหรือปฏิบัติตามข้อกำหนดที่นำเสนอโดยหน่วยงานธนาคาร
6. คุณจะสามารถเข้าถึงจำนวนเงินที่ไม่สูงเกินไปซึ่งถึงขีด จำกัด สูงสุดประมาณ 20.000 ยูโร แต่มากกว่านั้นเล็กน้อยเนื่องจากการค้าของพวกเขาไม่ได้ถูกควบคุมโดยจำนวนมาก
7. ใช้ประโยชน์จากเงื่อนไขการทำสัญญาที่ยอดเยี่ยมตั้งแต่นั้นมา คุณจะไม่ถูกบังคับให้จ่ายค่าคอมมิชชั่นใด ๆ (การศึกษาการเปิดการยกเลิกก่อนกำหนด ฯลฯ )
8. ข้อเสนอที่คุณจะพบนับจากนี้จะค่อนข้างหายากและอาจไม่เหมาะสมกับโปรไฟล์ของคุณในฐานะโจทก์หรืออาจมีเงื่อนไขที่รุนแรงมากจนสามารถมอบให้กับคุณได้
9. เฉพาะในกรณีที่คุณว่างงานผู้อพยพหรือครอบครัวที่มีพ่อหรือแม่เลี้ยงเดี่ยวเท่านั้นคุณจะอยู่ในสภาพสมบูรณ์เพื่อเริ่มต้นการสมัครสำหรับไมโครเครดิตใด ๆ ที่ได้รับอนุญาตจากธนาคาร
10. และสุดท้ายอย่าลืมว่าก่อนที่คุณจะร้องขอคุณจะต้องอ่านเงื่อนไขของสัญญาเพื่อให้แน่ใจว่าคุณมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดทั้งหมดเพื่อที่คุณจะสามารถเซ็นสัญญากับธนาคารได้ในที่สุด